突如其来的新冠肺炎疫情带来的深层次冲击正在不断显现，与此同时，这场疫情也在重构着经济社会的方方面面，危机中蕴藏着巨大的机会。金融领域，银行业如何“化危为机”？在数字化转型方面，银行都做了哪些努力？

　　手机银行作为银行业数字化转型的桥头堡，是各家银行不惜重金打造的综合化、线上化、开放化业务平台。对于上半年的银行业，在新冠肺炎疫情影响下，手机银行作为触客关键，起到了更加重要的作用。

　　进入下半年，各行不断为手机银行加码黑科技，拓展服务维度，提升用户体验。统计显示，7月以来共有工商银行、中国银行、建设银行、邮储银行、浦发银行、江苏银行、北京银行、保定银行、上海农商银行、广东农信等十家银行机构升级了手机银行。

　　以手机银行升级为契机，大行落实渠道下沉战略，中小行补足客户体验短板，都在向着既定的数字化转型目标前进。

　　国有大行落实渠道下沉战略

　　手机目前承载着打通各类消费场景的连接器功能。对于银行来讲，手机银行在业务延展、下沉和创新方面有着天然的便利条件。此前，中国电子银行网联合易观发布的《手机银行Q2综合运营报告》显示：截至2020年6月，手机银行服务应用行业活跃用户规模为3.3亿户，环比增长3.8%。未来，手机银行也将成为银行进一步发掘客户需求的前沿阵地；同时，银行业也赋予了手机银行更加深入探寻成长潜力的想象空间。

　　而中国金融认证中心(CFCA)发布的《2019中国电子银行调查报告》称，以小镇青年为核心消费群体的下沉市场是未来的流量蓝海，将为电子银行渠道的发展带来新的人口红利。

　　由于国有大行在县域地区的网点覆盖不像城市地区那样充足，因此打通金融服务最后一公里，将优质金融服务下沉到广大县域地区，既是摆在大行面前新的业务蓝海，也是大行践行普惠金融、彰显社会责任的重要切入点。

　　针对如何下沉的问题，工行和建行通过手机银行业务升级显示了新动作。

　　7月，工行针对县域客户，推出手机银行美好家园版，为其提供“惠民、惠商、惠农”三大类金融服务。

　　据了解，工行在县域地区的网点覆盖不像城市地区那样充足。面对县域网点相对较薄弱的问题，工行希望通过手机银行美好家园版，将优质金融服务下沉到广大县域地区，解决网点覆盖率低所造成的获取金融服务难、获取金融服务成本高、耗时长等问题，打通金融服务的最后一公里。

　　建设银行也于下半年推出手机银行乡村专版。建行方面表示，手机银行乡村专版创新服务包括“裕农通”服务点查询、“裕农快贷”、乡村政务、“民工惠”(农民工代发工资客户可用该功能便捷申请专用账户，并配发实体卡，开户时联动签约手机银行，可办理账户查询、定期存款、购买理财、基金、等产品服务)、资讯等。

　　用科技补足用户体验短板

　　在国有大行落实渠道下沉、践行普惠金融的同时，更多股份制银行、城农商行也借助疫情期间无接触业务大发展的惯性，进一步推进线上渠道，尤其是移动端平台与服务的更新迭代。

　　如江苏银行推出了全新的手机银行2020版，据了解，江苏银行2020版手机银行APP突破以往的平台格局，打造了人人可用的开放平台，构建了更智能的注册体系，实现手机号、微信号一键注册，降低且简化了用户的进入门槛。

　　值得一提的是，江苏银行手机银行2020版充分发挥了5G技术的优势特点，并融合人工智能、大数据、物联网等先进技术，围绕“多线上功能多服务场景”，着力打造了全新的金融远程专属服务、人工远程视频服务以及流畅的声纹识别入口。并且，新版手机银行正与江苏移动联合推进5G富媒体消息服务，采用线上5G消息应用，通过文字、语音、选项卡等富媒体方式向客户输出个性化的服务与咨询，提升手机银行与客户信息交互的高效性和便捷性。

　　北京银行也上线了新版本手机银行——“京彩生活”APP5.0。据北京银行方面介绍，5.0版本新增了60余项功能与服务，对200余项存量业务进行流程重构，对2000多个操作界面进行体验优化，真正实现了以“智”变到“质”变的飞跃，也是该行有史以来手机银行迭代升级体量最大的一次。

　　“在移动互联网时代，银行主要利润的贡献者已经变成占比达80%的长尾客户，开发这部分客户是向数字银行转型的重要任务。银行的渠道早已摆脱了线下网点的局限，数字银行更加注重线上线下全渠道联动，提供全时智能化服务。产品的场景化是数字银行的重要特点，这意味着产品将与本地场景结合得更紧密，从而打破同质化怪圈，更好地服务目标客群。”金融壹账通总经理助理、Gamma平台CEO区海鹰分析认为。

　　“目前，我国的很多银行正处于从‘银行2.0’向‘银行3.0’转变。特别是中小银行，忽视了线上应用和网点的智慧转型，风控方面仍然偏重抵押担保物，缺乏新型的风控措施和研发能力，在数字化能力上跟头部银行和部分发达地区的领先型城农商行拉开了差距，这次的疫情更是凸显了这种差距。在未来，客户远程化、服务场景化、交易实时化、决策数据化将成为不可阻挡的趋势，顺应客户需求变化，与时俱进进行数字化转型，是这些银行的不二选择。”同盾科技金融科技首席专家杨景香表示。

　　杨景香分析认为，银行业的突围之道则是以金融科技进行深度赋能，通过“科技+场景+风控”三位一体的模式，既授人以渔，为银行提供大数据、人工智能、云计算等技术和服务，帮助银行解决或加强客户洞察、数据分析与积累、IT建设等方面的能力；更授人以鱼，提升银行的数据化转型能力、风控意识，因地制宜，以实践加沉淀的方式建立起长期发展所需的核心能力。

（文章来源：城市金融报）

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