银行年末“吸金”众生相

　　岁末年初是银行揽储【银行揽储即银行方面为了吸收存款，给前来办理大额存款的用户一定的金钱或其他物质回报，但不为银监会所允许。】营销的关键时期，每当这时大量资金会涌入市场，年复一年的“开门红【开门红这个词汇宋代就有了，那是在中原的房屋一进门都有一块门墙，逢年过节的时候大家都爱往门墙上贴点红色福字啊、红纸门神啊等，以期开门见红，来年风调雨顺，日子兴旺发达。】”任务也成为各家银行员工年底的关键一战。近日，北京商报记者走访北京地区多家银行网点发现，与往年的硝烟四起不同，今年大型银行的“开门红”活动未见明显的活动力度，大幅提高利率揽储动力减弱。反观中小银行“年末冲存款”劲头十足，部门银行【与流程银行不同，目前，我国银行业的总、分、支行部门的垂直考核机制被称为是“部门银行”。】较往年提前吹响“开门红”号角，越来越多中小银行借力互联网金融平台【互联网金融平台（ITFIN）网络借贷模式在服务小微企业方面有着独特的优势。】线上营销产品，竞争激烈。

　　大行“雷声大雨点小【雷声大雨点小，汉语词汇，有话说得很有气势而本领却很少等意思，出自《景德传灯录》。】”

　　提高产品利率，显然是各行为了揽储采用的最有效办法。不过北京商报记者近日走访北京地区多家银行网点发现，虽然银行大多有着“开门红”的任务，但上浮存款利率【存款利率是一定时期内利息的数额同存款金额的比率。】的情况并不典型。多家国有银行、股份制银行、头部城商行【“城商行”是云南城商互联网金融交易服务股份有限公司旗下的互联网金融平台，公司位于上海杨浦区政益路8号五角丰达广场10楼。】员工表示，目前存款产品利率较此前基本没有变化或上浮不多。

　　“我们的‘开门红’其实是员工的任务变多了，目前我行存款理财产品还未有新活动推出，产品利率以及产品数量也未有太多变化。”一位股份制银行客户经理对北京商报记者如是说。

　　北京商报记者走访发现，近期利率发生上浮的普遍是三年期存款产品，6家大型国有银行三年期存款产品年化利率【年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。】基本在3.43%-3.85%区间。

　　一位国有行支行员工向北京商报记者介绍，目前从他行转入资金购买该行5万元以上的三年期存款产品可申请提高利率，最多升至3.85%，之前的利率是3.57%。“目前我们年底的具体活动还没有通知，预计也就这样了。”当北京商报记者问及是否有更多的年底活动时，上述员工对记者如是说。

　　央行官网显示，目前，央行执行的存款基准利率【存款基准利率是人民银行公布的商业银行存款的指导性利率。】为：活期利率0.35%，3个月期利率1.1%，半年期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。在此基础上，各家银行根据实际情况调节上浮。

　　融360大数据研究院【2015年1月13日，金融搜索平台融360宣布正式成立“融360大数据研究院”。】分析师胡小凤【胡小凤，女，豫剧旦角。】指出，在揽储与负债端成本压力的双重夹击下，一些银行“开门红”活动雷声大、雨点小，不管利率变化多少，势头不能落下。在利率变化不大的情况下，部分银行通过赠送一些生活用品吸引客户，或者选择在火车站等人流量大的地方摆摊加大宣传力度。

　　零壹研究院院长于百程指出，近年来，在监管规范银行存款稳定性管理的情况下，为了应付考核而催生的岁末高成本揽储现象逐渐消退。不过一般在岁末年初会容易出现资金紧张的情况，同时也是营销的较好时点，因此每年底银行依然会将岁末年初做为存款营销的契机。

　　胡小凤补充称，今年监管要求银行降低负债端成本，让利实体经济，大型银行吸纳更多的资金，更应该注重成本把控。再加上大型银行相较于中小银行没有那么大的揽储压力，压降成本的意图更明显。

　　中小银行线上忙抢客

　　与大型银行相比，中小银行的揽储积极性显然更高，亦有银行“开门红”营销较往年提前不少。12月8日，周口市农商银行召开2021年一季度“开门红”动员誓师大会。而在11月18日，盘锦银行2021年“开门红”旺季营销启动会也已启动。据悉，此次启动会是该行实施“全员营销【全员营销是一种以市场为中心，整合企业资源和手段的科学管理理念，很多大型工业企业采用后取得了不凡的成效。】”战略以来，启动时间最早的一年。

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮【江苏南通市人，10岁学棋，曾获得2002年江苏省运动会冠军，2004年全国少年象棋锦标赛14岁女子组象棋冠军；2005年全国象棋等级赛获冠军晋升象棋大师。】表示，中小银行在疫情中受到的冲击较大行更严重，更加渴望打一场【打一场是一款体育社交应用，这里有各种运动达人，你可以在这里找到相同兴趣的运动搭档，还可以拍照分享你自己的运动动态，与你的好友一起分享快乐。】“翻身仗”；中小银行的资本补充渠道不及大行，在负债端方面更依赖于储户存款，因此会对“开门红”寄予更多厚望。

　　近年来，互联网金融平台聚集了大量的理财用户，面对“开门红”任务，中小银行在互联网营销渠道上竞争也更为激烈。北京商报记者查询多家互联网平台发现，平台推荐的银行存款多为中小银行产品。

　　在某互联网平台上，华瑞银行、华通银行等银行50元门槛起购的三年期存款产品最高利率为4.25%，振兴银行、北京中关村银行等银行五年期存款产品利率最高达到4.875%，同时平台还采用加息券的方式吸引储户，在部分产品收益率外可叠加使用。目前，中小银行推出的产品更易用较高利率吸引储户，销售较为火热，多款产品已经售罄。

　　“中小银行相较大行综合实力弱、经营网点少，面临着更大的经营压力和生存压力，揽储难度更大，需要用高息吸引客户。同时，中小银行的负债端成本压力也不小，在揽客吸存时，不可一味采用高息，要充分考虑到自身的承受能力。”胡小凤如是说。

　　抓住“开门红”黄金期

　　融360大数据研究院监测的数据显示，2020年11月，整存整取定期存款所有期限平均利率均环比上涨，其中三年期上涨幅度最大，且除五年期外的其他期限平均利率都为年内最高。

　　银行存款产品利率未来变化趋势如何？目前是否是挑选银行存款产品的好时机？这也受到更多投资者的关注。

　　胡小凤表示，年末银行正进行激烈的揽储活动，短期内利率将走高。监管要求压降负债端成本，让利实体经济，长期看利率或走低。投资者在资金充足的情况下，可以趁着银行“开门红”活动，选择一些利率高的长期存款产品，提前锁定利率。

　　苏筱芮表示，产品利率总体而言是一个下行的趋势，然后渐渐企稳。从投资者角度来看，可以抓住这段“黄金期”投资一些利率较高、期限较长的互联网存款产品。

　　值得注意的是，今年11月，央行金融稳定局局长孙天琦出席活动时曾表示：部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行，此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，风险管理和监管要能跟得上。

　　苏筱芮预测，根据近期监管动向判断，互联网存款业务有可能迎来严监管，各银行尤其是中小银行需要及时研判合规形势，提前做好预案。目前结构性存款、靠档计息等投资者视角下的“爆款产品”已偃旗息鼓，正是监管环境带来的影响。未来，在严监管的影响下，预计互联网存款利率还有进一步下行空间。如今银行业竞争愈发激烈，建议中小银行有针对性地展开客户服务，做好客户留存，通过多元化方式及增值服务来提升客户满意度。

（文章来源：北京商报）

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