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据近日发布的财报数据,江苏苏宁银行股份有限公司上半年营收11.52亿元、净利润为0.89亿元,而2019年全年营收10.17亿元、净利润0.76亿元。即今年上半年的营收和净利润均比去年全年的数据还要高出10%以上。
然而,快速增长的营收和净利润下藏有“隐忧”:放缓的资产增幅,较低的资本充足率。另外,月中旬为获取增长拉新的“升级贷”合伙人招募广告也受到业界关注。
营收和净利增长的背后
作为江苏首家民营银行,苏宁银行近几年营收和净利润增速喜人。今年上半年营收11.52亿元,净利润8877.6万元,比去年全年的数据还要高出一线,同比增长125.85%;净利润同比增长2032.60%。
不过相比上述数据,苏宁银行资产和负债增速均为8%出头。
资产端,截至2019年末,苏宁银行的资产总额为639.00亿元,仅次于微众银行和网商银行,排名民营银行第三。两年时间,资产规模增加了3.25倍;在负债端,2019年底,其总负债为597.43亿元,较2017年末增加4.41倍。
今年上半年,苏宁银行总资产和总负债较年初分别增加51.81亿元、51.65亿元,增速均为8%出头,原因得从“智能存款”政策的收紧说起。
民营银行推出的智能存款,又称智能定期存款,是银行直销的一种创新存款。资金采用活期存款形式存入,存期不限,支取灵活,自存日起计息,受存款保险管理办法保护,流动性优于一般银行存款等。
业内人士认为,智能存款业务壮大了民营银行的资产体量,有利于优化银行的资产负债表,也是民营银行与传统银行走差异化竞争的产物,然而,随着上半年“智能存款”政策的收紧,导致民营银行揽存难度大幅增加,资产端也相对收缩,增幅骤减。
另外,资本充足率方面,截至2019年末,苏宁银行的资本充足率为12.39%,一级资本充足率为10.45%,核心一级资本充足率为10.45%,勉强达到监管要求。不过,由于监管层对民营银行股东增资有较为严格的审核,苏宁银行短期内通过增资进行“补血”希望不大。
苏宁银行曾表示,未来3年至5年内,力争成为“江苏地区普惠金融客群最多”的新型银行。如此一来,模拟拼多多等电商曾享受到的社交裂变红利路径,裂变式“拉新”,推出“升级贷”合伙人招募计划,即便不一定适合苏宁银行获客,但也“事出有因”。
借社交渠道“裂变营销”
8月中旬,苏宁银行的一则贷款“拉新”朋友圈广告引发关注。
简单的说,用户收到邀请后,在“升级贷”小程序首页申请成为升级贷合伙人,获得升级贷专属邀请链接或者二维码。获利方式简单概括为:升级贷合伙人将邀请链接或者二维码发送至目标用户,邀请新客户借款成功后,便可获得返现;此外还可招募合伙人,获得下级、下下级分润,主要针对“升级贷”(主要面向互联网消费者,以及小微个人经营者)。
对用户来说,这种营销方式算不得新鲜,很多银行信用卡的营销也早就有推荐新用户奖励现金、礼物、积分等,但苏宁银行在海报中宣传的“成为苏宁银行升级贷合伙人,可轻松月入过十万”,还是引起不小争议。
有市场观点认为,对苏宁银行来说,这种以招募合伙人的形式,借助社交渠道进行裂变营销,做法有待商榷。
一方面,形式大于内容。对于苏宁银行此番“拉新”,资深贷款经纪人、现任成都房融惠总经理邓勤认为,简单算笔账就能看出来“月入过十万”最多算个噱头,因此转化率不会太高,但因为“十万”这个数量级比较吸睛,还是会引起部分业内人士的关注,可以说宣传效果大于实际落地的放款额和获取的用户效果。
另一方面,来自于网络传播的风险不容小觑,比如4月底微众银行也推出的“微粒贷合伙人”计划,但上线第二天就因“诱导分享”在微信渠道内被叫停。
对于更深层次的原因,独立研究员郭大刚表示,“掠夺式营销,说明了机构本身存在内生深层次矛盾,已经发展到了必须外化的阶段。外化风险虽然高,但已经远远大于内生矛盾带来的挑战。”
“这种互联网跨界游戏,也会面临潜在的合规成本上升风险。”郭大刚认为,金融机构应当注意规避“代理人风险”,适时调整内部激励机制。
首个O2O银行机遇几何
公开资料显示,苏宁银行成立于2017年,是江苏省首家民营银行,全国首个O2O银行。
苏宁银行的获客途径不少。蓝海银行前用户增长总监王宇蛟称,“首先相对于其他互联网银行、民营银行,苏宁银行有着丰富的线下场景,尽管在今年上半年疫情原因线下场景作用受限,然而后疫情时代线下陆续复工,苏宁生态圈对其获客起到一定帮助。”
其次,苏宁银行有很多跨界合作的筹码。比如近日与云帐房正式达成战略合作,苏宁银行的科技优势和大数据风控能力帮助云帐房,而云帐房海量数据可以帮助苏宁银行,两者合作共同为更多的小微企业客户提供优质的金融服务。
近日,苏宁银行董事长黄金老在“2020青岛中国财富论坛”上表示,“线上生活深入人心,机构可能需要以更低的成本来获得客户,服务客户。”
苏宁银行在经历了资产和负债疯狂的增长之后增速放缓,背靠苏宁生态圈,未来如何通过裂变营销和跨界合作,实现“品效合一”,既能实现货真价实、物美价廉的获客,又能收获品牌口碑宣传效果,是苏宁银行需要面临的考验。丁琬璎
(文章来源:城市金融报)
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