近日，国务院办公厅督查室和中国银保监会办公厅联合发布《关于部分银行保险机构助贷机构违规抬升小微企业【小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。】综合融资成本典型问题的通报》(简称“通报”)，涉及的机构包括兴业银行【兴业银行是经中华人民共和国国务院、中国人民银行批准成立的大陆首批股份制商业银行之一，成立于1988年8月，总行设在福建省福州市，2007年2月5日在上海证券交易所挂牌上市（股票代码：601166），注册资本190.52亿元。】，以及平安集团【中国平安保险(集团)股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已经发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元的综合金融服务集团。】旗下的平安普惠【平安普惠金融业务集群（以下简称“平安普惠”）为中国平安保险（集团）有限公司（以下简称“平安集团”） 联营企业的下属业务集群。】等。

　　通报称，仍有部分银行保险机构、助贷机构对监管规定有令不行、有禁不止。其中，平安保险(集团)下属平安普惠【普惠，是世界上最著名的航空发动机供应商之一。】与兴业银行合作发放小微企业普惠型贷款，强制捆绑销售【捆绑销售是将两种产品捆绑起来销售的销售和定价方式。】保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。该产品年化综合融资成本达22.16%，其中，平安普惠融资担保有限公司【平安普惠融资担保有限公司于2007年12月25日在江苏省工商行政管理局登记成立。】收取费用占综合融资成本的56.53%。

　　据官网介绍，平安普惠是中国平安保险(集团)股份有限公司【中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”，“公司”，“集团”）于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已经发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整合、紧密、多元】联营公司旗下开展融资担保、融资咨询、小额贷款【小额贷款是以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下。】等业务的公司的总称。

　　中国金融行业分析师王赤坤对时间财经表示，平安普惠高成本服务一直存在，此前主要嫁接到个人消费者头上，不能直接看出来危害。但是这些钱要是给小微企业，那么成本显然就是非常高了。上市公司是中国最优质的企业群，它们的整体年增长率都不超过15%。平安普惠高出整体的利润那么多，高出的部分显然侵害了用钱企业的利润或利益。

　　平安普惠方面回应时间财经称，公司非常重视此次被点名之事，目前正在商讨，还未形成具体方案。

　　逾期罚息、代偿滞纳金均高达年36%

　　通报称，经查，中国平安保险(集团)股份有限公司下属平安普惠融资担保有限公司(简称“平安普惠担保公司”)在与兴业银行合作开展普惠型贷款业务时，强制捆绑销售中国平安财产保险股份有限公司【中国平安财产保险股份有限公司于2002年成立。】借款保证保险，未提供其他增信方式或其他保险公司产品供客户选择，侵害了消费者的自主选择权【自主选择权是指消费者可以根据自己的消费需求，自主选择自己满意的商品或服务，决定是否购买或接受的权利。】和公平交易权。

　　兴业银行依赖第三方合作渠道获客，忽略对合作方收费情况及综合融资成本的评估。兴业银行提供全部贷款资金，贷款年利率【年利率，指一年的存款利率。】为6.32%至7.6%；中国平安财产保险股份有限公司承担99%贷款金额的履约保证责任，名义月保费率为0.12%；平安普惠担保负责获客和不良贷款催收，以及承担1%贷款金额的连带担保【连带担保，指保证人与主债务人对主合同债务承担连带责任的保证。】，名义月担保费率为0.33%，名义月服务费率为0.09%至0.65%。

　　例如，某客户2019年5月贷款本金为382万元，期限3年，贷款利率7.6%，采取等额本息还款方式，兴业银行预计收取贷款利息46.40万元，中国平安财产保险股份有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠担保预计收取担保费4538元和【元和（元年：84年八月 - 末年：87年七月）是东汉皇帝汉章帝刘炟的第二个年号。】服务费81.14万元，年化综合融资成本达22.16%。其中，平安普惠融资担保有限公司收取费用占综合融资成本的56.53%。

　　据中国融资担保协会介绍，平安普惠担保公司原名“富登投资信用担保有限公司【富登投资信用担保有限公司，是新加坡淡马锡控股公司旗下的富登金融控股有限公司（富登金控）独资设立，于2007年12月经有关部门审核批准注册登记，注册资本金达九千万美元，是迄今为止国内资金最雄厚、规模最大、专业技术最领先的外资中小企业信用担保公司之一，也是富登金控继投资中国银行、建设银行后，第一个在国内运营的实体平台，致力于为中小企业提供优质专业的担保融资服务。】”，成立于2007年12月，注册地为江苏省【江苏，简称“苏”，省会南京，位于中国大陆东部沿海中心，介于东经116°18′～121°57′，北纬30°45′～35°20′之间。】南京市【南京，简称宁，是江苏省会，地处中国东部地区，长江下游，濒江近海。】，注册资本金【注册资本金是国家授予企业法人经营管理的财产或者企业法人自由财产的数额体现，是企业实有资产的总和。】约21亿元。2014年8月，平安集团旗下中国平安保险海外(控股)有限公司成功收购平安普惠担保母公司富登资本国际(中国)私人股份有限公司(Fullerton Capital International (China【 金山词霸释义以下是金山词霸给出的中国，中华和中华人民共和国释义：中国 zhōngguó[China] 古代华夏族建国于黄河流域一带,以为居天下之中,故称中国。】) Pte。 Ltd【LTD是ESP的子品牌之一（ESP其他子品牌如EDWARDS、GRASSROOTS等主要面向日本内销，不作讨论），弥补ESP在万元以下的海外市场。】。)，至此平安普惠担保成为平安集团综合金融【综合金融，是指在互联网平台上对所有金融机构开放共享，为金融理财师发布各种金融理财产品、项目信息，甚至为客户打造和定制金融理财产品。】战略架构的重要成员，并于2015年7月31日完成更名。

　　时间财经发现，人民网【人民网，创办于1997年1月1日，是世界十大报纸之一《人民日报》建设的以新闻为主的大型网上信息交互平台，也是国际互联网上最大的综合性网络媒体之一。】的地方领导留言板【《地方领导留言板》创办于2006年8月，是人民网开辟的一个网上干群互动平台，供广大网民群众向省市县三级领导干部表达诉求、反映问题、提出意见建议，由各地党政领导干部和地方留言办理单位进行办理、回复。】及部分政府官网均有消费者投诉平安普惠的内容。一位用户称，“本人2018年7月在平安普惠贷款15万元，已偿还了13万多，还要偿还10万多，共计还26万元。贷款前工作人员也不明确告知我每月有服务费和保险费，一年以后更改银行卡工作人员告知下载App到后台看到有高额的服务费和保险费。”

　　另一位用户表示，“本人于2017年11月在平安普惠App贷款10.4万元，正常还款2年后才发现多了一份关于我的中国平安财产险保单，金额达12.37万元，综合年利率下来高达35.86%。(平安普惠还涉及)阴阳合同，高利贷，强搭售保险，暴力催收，恐吓。”

　　广东省广州市天河区商务金融局5月6日回应上述留言称，已约谈平安普惠融资担保有限公司广东分公司依法处理，如双方调解不成，建议通过司法诉讼等途径解决。

　　实际上，除了担保费和服务费，多家法院在判决中认为，平安普惠担保公司的代偿金额、逾期罚息和代偿滞纳金太高。

　　11月20日披露的(2020)川01民终13470号判决书显示，邹某于2016年1月7日和重庆金安公司款有限公司(简称“金安公司”)签订了《授信及借款合同》，约定金安公司向邹某提供52.4万元借款授信金额，授信期限60个月。

　　2016年1月7日，邹某与平安普惠融资担保公司签订《最高额委托担保合同【所谓担保合同，是指为促使债务人履行其债务，保障债权人的债权得以实现，而在债权人（同时也是担保权人）和债务人之间，或在债权人、债务人和第三人（即担保人）之间协商形成的，当债务人不履行或无法履行债务时，以一定方式保证债权人债权得以实现的协议。】》，邹某委托平安普惠担保公司向金安公司提供最高本金金额52.4万元的连带保证责任【连带保证责任，是指两个以上的保证人对同一债务人的同一债务履行共同提供保证时依法应承担的担保责任。】担保，并约定邹某应当自平安普惠担保公司履行担保责任之日起，以平安普惠担保公司代偿金额为基础，按每日1‰的标准向平安普惠担保公司支付代偿滞纳金，且应当承担平安普惠担保公司为追偿所支付的诉讼费、保全费、律师费等费用。

　　合同签订后，金安公司按约向邹某提供了借款期限6个月，年利率8.2%，金额52.4万元的借款。借款期限到期后，邹某未按约归还借款，平安普惠担保公司于2017年3月30日向出借人履行了连带保证责任，代偿本息合计561079.19元。

　　邹某称，平安普惠担保公司涉及裁判文书4816件，其中追偿权纠纷2581件。且平安普惠担保公司与金安公司系股东关系，双方通过设立关联公司的方式大量放贷，达到获取不法利益的目的，其行为已涉嫌经济犯罪。

　　四川省成都市中级人民法院虽未对平安普惠担保公司涉嫌经济犯罪予以认定，但认定平安普惠平安担保作为保证人，怠于行使债务人抗辩权，而导致代偿金额超过主债权范围的部分，邹某不负有偿还义务。

　　庭审中，金安公司陈述代偿金额561079.19元由本金524000元、利息3580.67元、罚息33498.52元组成。经审查，金安公司实际向邹某支付的借款金额为508280元，故对借款本金一审法院在508280元范围内予以支持。

　　对于逾期罚息和代偿滞纳金，《授信及借款合同》约定：借款人逾期而未发生保证人全额代偿的，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按1‰每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止。《最高额委托担保合同》约定的“以平安普惠担保公司代偿金额为基础，按每日1‰的标准向平安普惠担保平安支付代偿滞纳金”。

　　审理法院认定，合同约定的逾期罚息和代偿滞纳金的标准过高，因此只能对平安普惠担保公司的部分偿还请求予以支持，超出部分不予支持。

　　山东省青岛市中级人民法院判决的(2020)鲁02民终3550号判决书也显示，丁某同案外人平安普惠担保公司及中国平安财产保险股份有限公司的合同中约定的保险费、服务费、滞纳金等均系变相收取利息，是中国平安财产保险股份有限公司为借款而支出的其他费用，上述费用之和高于法律规定。故中国平安财产保险股份有限公司主张代偿之后的保险费、服务费等原审法院均不再予以支持。

　　安徽省合肥市中级人民法院也在(2019)皖01民终95号判决书显示，平安普惠担保公司通过《最高额委托担保合同》约定的0.1%/天(年36%)代偿滞纳金标准过高、应予调整。

　　重庆市长寿区人民法院在对《平安普惠担保公司与徐尚均雷举源追偿权纠纷一案》的裁决中也表示，就原告平安普惠担保公司要求的担保费、管理费、滞纳金问题。“本院认为，担保公司为借款人提供担保并收取担保等费用，符合担保公司的合同目的，但其收取的各项费用之和应当受国家有关限制借款利率规定的约束，否则不仅会过分加重借款人的债务负担，也易产生担保公司以费用名义规避利息的问题。”

　　由此，本案原告平安普惠担保公司收取的各项费金之和应以不超过按照年利率24%计算的金额为限。对于剩余未付的担保费和管理费，按照《保证合同》的约定，仅应计算至代偿日当天。

　　涉嫌经济犯罪

　　值得注意的是，今年6月29日公开的《平安普惠担保与王孝军、王欣追偿权纠纷再审民事裁定书》显示，原审原告平安普惠担保公司与原审被告王孝军、王欣追偿权纠纷一案，经徐州市鼓楼区人民法院再审查明，经过全省关联案件查询，原审原告平安普惠担保公司起诉的追偿权纠纷案件数量较大，其通过实施放贷行为，获取不法利益，涉嫌经济犯罪。

　　实际上，早在2019年10月23日，江苏省徐州市中级人民法院在裁决平安普惠担保公司与刘雪勇、王珊珊追偿权纠纷一案中曾表示，平安普惠担保公司、深圳平安普惠小额贷款有限公司以收取前期服务费的方式预先从本金中扣除利息，另采取担保费、管理费、滞纳金等方式抬高实际借款利息远超法定利息标准。

　　同时，平安普惠担保公司、深圳平安普惠小额贷款有限公司及其投资控股法人股东之间及董事任职之间存在关联性，属关联性公司。

　　上诉人平安普惠担保公司与深圳平安普惠小额贷款有限公司通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的，其行为涉嫌经济犯罪，一审法院裁定驳回上诉人平安普惠担保公司的起诉，将案件材料移送公安机关处理，并无不当。

　　随后部分媒体引用该判决进行报道，2019年11月8日，平安普惠担保公司发布《关于媒体报道“平安普惠设立关联公司放贷”的声明》称，“报道引用的判决中关于平安普惠担保公司通过设立关联公司的方式大量放贷，以达到获取不法利益的目的的观点与我司实际业务情况完全不符。我司并未收到任何公安机关的任何刑事调查通知，未进入任何刑事调查程序。”

　　平安普惠方面回应时间财经称，法院将案件材料移送公安机关后，公安机关有联系公司，公司也与公安积极沟通，但最终公安并未按法院的判决给公司定性，如果定性的话，公司的业务就没法正常开展起来了。

　　王赤坤对时间财经表示，平安普惠本质是互联网金融，互联网金融产品变现之前的流量成本和粘性成本通常很高，所以必须高息、高利来覆盖成本。但相对来说，一方面，平安有保险、银行、证券等牌照和客户流量，其从用户流量转换成金融客户流量的成本要比其他企业低得多；另一方面，平安用的是体系内银行的钱，蚂蚁金服等用的是体系外银行的钱，在资金成本上，平安也相对要低。

（文章来源：时间财经）

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