深圳【深圳，简称“深”，别称“鹏城”，是中国四大一线城市之一，广东省省辖市、计划单列市、副省级市、国家区域中心城市、超大城市，国务院定位的全国经济中心城市和国际化城市、国家创新型城市、国际科技产业创新中心、全球海洋中心城市、国际性综合交通枢纽，中国三大全国性金融中心之一。】同富口腔门诊部李国青可能怎么也没想到中国银行【中国银行（BANK OF CHINA，简称BOC，中行）经孙中山先生批准，于1912年2月5日正式成立。】深圳分行的客户经理会找上他。

　　今年初突如其来的疫情，加上口腔诊疗的特殊性，深圳同富口腔门诊部于2、3月暂停对外营业，现金流完全中断，而日常刚性支出仍无法减少，每月固定开支包括工资、租金、物业等等约60万元，同时门店升级工程暂缓，资金流一度陷入窘迫境地，即使4月份正式恢复营业，但大多非急症患者选择延期就诊，门诊客流量恢复缓慢。李国青非常担心资金链断裂【企业作为经济活动的载体，以获取利润最大化为目的，但往往企业发展到一定规模时，企业就会陷入一种怪圈：就是效率下降，资金周转减速，严重影响企业正常运行。】影响门诊的正常营业。

　　恰逢人民银行深圳市中心支行(下称“央行深圳中支”)开展稳企业保就业专项行动，在一番沟通了解之后，深圳同富口腔门诊部从中国银行深圳分行处获得了一笔一年期300万的授信资金。

　　在此次专项行动中，消除银行和中小微企业【小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。】之间信息不对称成为关键点，同时也是深入社区开展政银企对接工作，重点拓展首贷户、发放信用贷款……截至11月23日，央行深圳中支带领29家商业银行深入全市11个行政区、74个街道、667个社区和66个产业园区，走访18017家小微企业。已有2351家企业获得贷款73.46亿元，其中首贷率38.1%，信用贷款占比39.4%。

如何寻找首贷户

　　今年7月份，中国银行深圳分行的一名客户经理从同富口腔的合作伙伴那里听说同富口腔还欠着他们款项，所以找到了李国青向他推荐了该行的信用贷产品。由于平时李国青工作重心主要放在门诊的经营上，对银行融资没有过多的了解，之前以为银行贷款需要提供房产抵押，门槛高，对信用贷产品抱有迟疑态度。“他父亲牙有问题，带来我这个店消费，大概花了三四万块钱，后来他们行长又过来看了一下牙，还把他妈妈也带过来看一下，我是真的没想到现在银行会这样做，后来我也答应做一个授信，一年期的贷款300万，利息也不高，才3.85%。”李国青如是说道。

　　深圳同富口腔门诊部仅仅是央行深圳中支联合深圳各大银行开展稳企业保就业、下沉社区专项行动中提供首贷信用贷的企业之一。

　　疫情发生后经营下滑、现金流减少也在困扰着深圳市小龙坎餐饮管理有限公司的董事长陈古华。“我们自开店经营以来客流量都较好，整体翻台率【翻台率是表示餐桌重复使用率。】高，现金流较为充沛，开店、运营等资金一直通过自有资金【自有资金是“借入资金”的对称。】和开店盈余投入，不需要、也没有申请过银行贷款。但今年年初疫情爆发以来，2月-3月无法营业，复工复产后客户流量较往年同期大幅减少，但备货、房租、工人工资等等一系列日常运营需持续支出，现金流比较紧张。”陈古华说道。

　　在开展稳企业保就业、下沉社区专项行动中，华夏银行【华夏银行，于1992年10月在北京成立，是一家股份制银行。】南山支行了解到小龙坎的情况后，上门对接，询问需求。据陈古华回忆，华夏银行认为我们过往整体经营情况较好，客群基础稳定，疫情期间的影响只是暂时导致现金流紧张，随着复工复产的深入推进，“民以食为天”，客群可以恢复回来。其次，华夏银行主动协助我们梳理资产负债情况并设计综合金融【综合金融，是指在互联网平台上对所有金融机构开放共享，为金融理财师发布各种金融理财产品、项目信息，甚至为客户打造和定制金融理财产品。】方案，批复了“首贷易”贷款产品，还额外给我们200万元的信用贷款额度，同时贷款期限也比较长，满足了我们对流动性的需求。

　　6月以来，央行深圳中支指导商业银行优化产品，为小微企业提供创新服务。

　　针对小微企业数量众多，且主要集中在社区、园区的特点，央行深圳中支借鉴疫情防控期间社区网格化管理【社区网格化管理依托统一的城市管理以及数字化的平台，将城市管理辖区按照一定的标准划分成为单元网格。】的组织优势，联合深圳市各区在全国首创深入社区政银企对接工作，重点拓展首贷户、发放信用贷款。

　　此次专项行动通过组织商业银行下沉服务重心，“进街道、进社区、进园区”，“送政策上门、送产品上门、送服务上门”。专项行动开展以来，已有29家银行“揭榜挂帅”，各行通过制作深入社区专项行动产品活页，推广“在线扫码+预约上门”模式，提供“一企一策”点对点金融服务，提高首次从银行体系获得贷款的户数和信用贷款占比。

　　截至11月23日，央行深圳中支带领29家商业银行深入全市11个行政区、74个街道、667个社区和66个产业园区，走访18017家小微企业。已有2351家企业获得贷款73.46亿元，其中首贷率38.1%，信用贷款占比39.4%。10月，深圳中资银行新发放普惠【普惠，是世界上最著名的航空发动机供应商之一。】小微贷款【《小微贷款》是一款IOS平台的应用，软件大小为3.9MB，是中国专业从事小微贷款的研究、推广、会员促进的手机应用；着力于为企业、个人提供全方位的资讯和商贸贷款专业服务；也必将成为从事该行业的经营,学习者的研究和学习平台。】中信用贷款占比为47.0%，比7月提升12.9个百分点。其中，地方法人银行新发放普惠小微信用贷款占比达85%，位居全国第一。

普惠金融【普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。】事业部改革

　　“凭借央行深圳中支‘稳企业，保就业’‘下沉社区’的活动，给我们打开了一些渠道，让我们可以跟协会、社区合作，给我们推荐一些客户，所以今年渠道会多一点。”中国银行深圳市分行普惠金融部(总经理级)张明告诉经济观察报记者。

　　除了渠道之外，中国银行深圳市分行还在一级管辖支行均设立普惠金融事业分部和员工考核督导等方面加大了对普惠金融支持的力度。据了解，中国银行深圳市分行有18个一级管辖行、153个网点(二级支行)，以前仅仅在分行的层面设立普惠金融事业部，今年五、六月的时候在深圳市分行辖属每个一级管辖行都设了一个普惠金融事业分部；其次从上到下加大了考核力度，比如说100分里面有相当大的分值是关于普惠金融；还有每个月对银行员工完成进度进行督促和培训，张明介绍称，有很多新的客户经理，需要专门对他们进行产品、渠道、政策等培训。

　　针对普惠金融业务，华夏银行深圳分行也做了相应的改革。“我们过去普惠条线是在整体的考核体系里面的，今年我们为了加大普惠金融的支持力度，监管口径普惠金融即1000万以下贷款，在分行内部专门划出一个专项的信贷额度【信贷额度亦即贷款限额，是借款企业与银行在协议中规定的借款最高限额，信贷额度的有效期限通常为1年。】，只要是1000万以下的普惠贷款全额保障，不会说因为风险资产的管控没有办法投放，这是第一层的资源。”华夏银行深圳分行普惠金融部总经理黄文耿对经济观察报记者表示。

　　第二层的资源是人力。据了解，华夏银行深圳分行普惠条线过去没有自己的客户经理队伍，今年他们把公司和个人两各条线的客户经理全部打通，所有人都可以做普惠业务，打破了过去只有单个条线客户经理才能做这个业务的限制；另外加大了考核权重，过去普惠金融帐分在整个考核体系里面可能只有10分左右，今年在此基础上最高提升到30分，基本上占到员工考核1/3的权重。

　　信用贷款没有抵押物，对银行的风控【风控：现代经济管理学中指控制企业财务损失风险的一种职称。】提出了较高的要求，因此，银行也增加了一些的信用贷风险评估方法。

　　据记者了解，中行深圳分行和华夏银行深圳分行会从税务信息(中小微企业交了多少税)、银行流水、征信信息、房产的信息、用电信息、发票信息等进行全面的风控考量。例如银行流水，凭借银行流水，能知道这家中小微企业一年能做到多大，它的还款来源有什么，多久可以还款等等。

　　而深圳农商行的定位是社区银行，一直以来主要面向客户也是小微企业，这些客户大多数都没有有效的抵押品。“做信用贷款，关键加强第一还款来源的评价。”深圳农商行普惠金融总部负责人胡昊如是告诉经济观察报记者。

　　据胡昊介绍，农商行的营业网点在社区居多，而且农商行客户经理的稳定性相对比较高，流失率相对低，这样他可以了解到客户的信息可能长达5年甚至更长的时间。这些本地社区小商户有可能是原来没有什么征信记录，他们以前没有贷款需求，到现在疫情来了有了新的需求，或者需要开新店扩大再生产，就会找到他的客户经理。如果能不断加强扎根和开发社区商业生态的能力，既能够降低风险成本，总的融资成本也能不断下降。

（文章来源：经济观察网）

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