长期以来，银行，尤其是大银行普遍把精力放在“三大一高”上，即大行业、大系统、大城市【指经济较为发达，人口较为集中的政治、经济、文化中心。】和高端客户，对于小微企业【小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。】、乡村农户等长尾客户的服务不足。究其原因在于银行缺乏触达客户的渠道。

　　2018年开始，建设银行将普惠金融【普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。】确立为全行发展战略。具体做法是，通过组合工商、税务、电力等多维度【《多维度》栏目是池州广播电视台于2008年12月1日开播的一档新闻资讯类栏目，《多维度》栏目坚持“以多维视角，看社会万象”的理念，以“大民生”视角关注池州政治、经济、文化等各个领域的新闻事件和新闻人物-duoweidu】信息交叉验证， 对小微企业进行立体式全息画像，同时利用大数据【大数据（Big Data）又称为巨量资料，指需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。】分析和机器学习【机器学习(Machine Learning, ML)是一门多领域交叉学科，涉及概率论、统计学、逼近论、凸分析、算法复杂度理论等多门学科。】等技术，建立主动授信模型，面向数据所触达的全量客户，使众多没有抵押物、缺少银行信贷记录的人群获得信贷机会。

　　数据显示，截至2020年6月，仅建设银行的“惠懂你”产品已累计接入了77类普惠金融场景，个人注册用户超过1100万户，认证企业超过360万户，授信金额超过2500亿元。

　　重构信用体系和风控体系

　　“修渠引水，水到渠成，但如何给水是一门学问。水给少了，农田得不到充分灌溉，庄稼就长不好。水给多了，庄稼又会被淹死。以往银行不愿意做普惠贷款，原因在于不敢做和不会做。而现在的数字技术可以帮助银行重新构建信用体系和风控体系，引导金融活水及时充分地灌溉农田，同时更有效地防止旱涝灾害。”建设银行董事长田国立【田国立，男，汉族，1959年出生于河北省，中共党员，研究生学历，博士学位，高级经济师，中国共产党第十九届中央委员会候补委员。】称。

　　针对小微企业“短、小、频、急、散”的信贷需求，建设银行通过大数据的手段可以实现更有效的客户筛查，把风险防御在准入之前。通过建立反欺诈、评分卡、授信等级等一系列模式，服务效率得到提升的同时，信贷风险【信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。】也得到了有效控制。通过建立覆盖贷款全流程的自动检测、预警和处理机制，触发不良时进行及时干预和处置。

　　田国立表示，建设银行原先每年的小微企业贷款新增只有100亿-200亿元，贷款客户新增不到1万户，不良率也高至7%- 8%。但在2018和2019年，当年新增小微企业贷款分别超过2000亿元和3000亿元， 并于2020年3月成为全国首家普惠型小微企业贷款余额突破万亿的商业银行。而且，新模式下的不良率控制在1%以内。

　　另一则数据显示，截至2020年6月末，建设银行普惠金融贷款余额12589.09亿元，较上年末增加2957.54亿元，普惠金融贷款客户159.07万户，较上年末增加26.56万户；当年发放普惠型小微企业贷款平均利率4.41%；累计组建普惠金融(小企业)服务中心及小企业中心252家。

　　为社会痛点打造专属金融解决方案

　　治水之道，在于疏而不堵、因势利导。作为现代经济的核心，金融依托数字技术，能够更好地整合各方资源，激活要素市场，打通断点，疏浚堵点，为解决经济社会深层次问题提供金融的“疏导”方案。

　　近年来，建行银行在这一方面做了许多尝试。比如，2018年启动了住房租赁战略，运用金融的资源整合能力和数字技术能力，为长期以来一直困扰普通老百姓、尤其是年轻人的住房难、住房贵问题提供专业解决方案。

　　“目前我们国家依靠住房租赁解决住房问题的比率不到10%，而且空置率还较高。 如果建设银行通过设计的新产品把比率从10%推高到20%、30%，乃至40%，可以大幅度降低空置率，中国的住房问题就会得到化解。”田国立称。

　　建设银行在很短时间内就搭建了开放共享的住房租赁服务平台，已覆盖94%的地级以上城市，上线房源超过2000万套。开发的“数字房产”系统，助力住建领域治理能力提升，已推广至全国40多个城市。同时，还创新推出了“存房业务”，激活存量空置房源，累计签约超过80万套。目前，建设银行打造的住房租赁产业联盟，合作机构达到1.17万家，培育了住房租赁新生态。

　　田国立表示，也正是因为住房租赁服务实践，延展出了智慧政务的服务逻辑。起初会觉得这是一件特别复杂的事，但当在很短的时间内进行尝试以后，也给了建行信心， 并在此基础上陆续建立了和政府的多重连接，打开了合作的大门。

　　另外，2018年10月以来，建设银行运用供应链金融思路和区块链技术开发了“民工惠”产品，连通政府部门、业主、包工头、 劳务公司、农民工和用工管理平台，通过金融资源的介入，确立合理的债权关系，保证按时出工的工人可以按月拿到薪水。目前有400多万农民工享受到了“民工惠”服务。

　　“金融是现代经济社会生活中最重要的水源之一，同样关系到百业兴衰、万家忧乐。‘溉水渠成千耦耕’，以数字化技术重修金融‘水利工程’，让金融资源更加公平可得，让全体人民共享发展成果，是摆在每一个金融工作者面前的重大课题。”田国立称。

（文章来源：第一财经）

Tags： ?中国建设银行：用数字技术重建金融“水利工程”