三年前曾震惊业内的民生银行航天桥【航天桥位于北京西三环中路与阜成路的交叉处，始建于1994年，是一座大型互通式立交桥。】支行虚构理财窝案终于水落石出！

　　12月10日，北京市高级人民法院【北京市高级人民法院于1955年4月28日公告成立。】公布终审刑事判决书【刑事判决书是人民法院依照刑事诉讼法规定的程序，对刑事案件审理终结，根据查明的事实和证据，依法对被告人定罪量刑的书面决定，是应用写作中常见的一种。】，对民生银行北京【《北京-中关村》为王持久作词，孙川谱曲，蔡国庆演唱的晚会歌曲，赞美了北京中关村作为电子科技产品的聚集地飞速发展。】分行航天桥支行原行长张颖犯合同诈骗罪【根据《中华人民共和国刑法》第二百二十四条的规定，合同诈骗罪是指以非法占有为目的，在签订、履行合同过程中，采取虚构事实或者隐瞒真相等欺骗手段，骗取对方当事人的财物，数额较大的行为。】，判处无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产；责令张颖退赔违法所得；改判民生银行北京分行航天桥支行原副行长肖野【肖野，1923年9月出生于安徽省南陵县，中共党员，1973年任浙江省计划生育办公室副主任。】犯吸收客户资金不入账罪，判处有期徒刑九年，并处罚金9万元。此判决为终审判决。

　　银行客户经理销售的盖着章的理财产品居然不存在？

　　时间倒回到三年前。

　　2017年4月，一位客户向民生银行北京分行工作人员就航天桥支行销售的一款高息理财产品进行购买咨询，从而揭开了这一起“惊天大案”。

　　这款在航天桥支行一共销售了27亿的理财产品，经民生银行北京分行查询后发现从未发行过。民生银行北京分行随后汇报总行并开始自查，次日选择报案。

　　“假理财”消息传出后，《中国经济周刊》记者曾前往航天桥支行采访，见到了一些“闻讯赶来”的投资者。当时受访的投资者介绍，自己在该行购买了一款名叫“非凡资产管理保本第158期私银款”的保本理财产品，产品协议上盖着“民生银行航天桥支行储蓄业务章”，此前一次到期，该产品还在该银行成功兑付过。

　　据投资者回忆，对自己推销这款理财产品的销售人员也是该支行的客户经理，该客户经理曾表示，这款产品是民生银行针对私人银行老客户定制的产品，只有像他这样加入了“鲸钻高尔夫俱乐部”的优质客户才有购买资格。

　　《中国经济周刊》记者了解到，“鲸钻高尔夫俱乐部”是航天桥支行针对资金量800万元以上高端客户所设的俱乐部，每年都会组织客户前往国内外各地免费打高尔夫球。

　　民生银行北京分行随后发布声明称，航天桥支行案件是该支行行长张颖私自伪造假合同、虚构理财产品欺骗客户的违法行为。

　　公开资料显示，航天桥支行成立于2006年，张颖在2011年成为第二任行长。加入航天桥支行后，张颖仅用三年时间就使该支行金融资产在全国排名第一。民生银行官网上对张颖的介绍里曾有这样一句话：“航天桥支行是民生银行北京管理部的一面旗帜，张颖同志是民生银行众多优秀党员干部的杰出代表。”

　　147名客户共被骗27.46亿元，惊天骗局如何打造？

　　北京市高级人民法院公布的信息显示，张颖担任民生银行北京分行航天桥支行行长期间，自2013年以来，以高息为诱饵，诱骗被害人签订虚假的理财产品购买或转让协议，并将购买或受让虚假理财产品的钱款转入其控制的个人银行账户，骗取147名被害人共计27.46亿余元。

　　这些钱是如何被骗走的？

　　据判决书【判决书，法律术语，是指法院根据判决写成的文书。】披露，自担任航天桥支行行长开始，张颖开始高息揽存【高息揽存就是以较高的利息来吸收存款,这样既增加了相关吸收存款单位的资金成本，负债和风险，也破坏了金融秩序....】，利率高达15%—40%，高于正常存款利率【存款利率是一定时期内利息的数额同存款金额的比率。】的部分，则用自己的收益支付。随着存款越来越多，无力支付高额利息的张颖开始伪造理财产品协议，向客户出售虚假的“结构性存款【结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。】”理财产品并承诺高息。书证证明显示，这类产品虚构期限为一年半至三年，预期年化收益率【年化收益率仅是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。】高达15%至40%，远高过市面上5%-9%的年化收益率。

　　2015年起，为留住该支行“鲸钻高尔夫俱乐部”的高净值客户们，张颖干脆虚构了一个“大客户”，让这些俱乐部会员购买该“大客户”转让的“理财产品”，并加盖了假公章。

　　既然理财产品是假的，那么怎么在银行柜台办理，钱又是怎么落入张颖的口袋？

　　判决书中引用张颖自述称，销售这种虚假理财产品时，她会先到柜台，告诉柜员王某，待会有客户要做转账业务，但收款人不想让转款人知道收款人的情况，因此不要当着客户的面打印银行业务回单，更不要让客户签字。嘱咐好王某后，张颖再与客户签合同，并带客户到指定柜台办理付款。转账时，张颖让客户输入密码，柜员转账。客户以为“理财产品”至此购买完成，但实际上这些资金都转至张颖控制的陈某某等9人在民生银行的账户，这些账户最终成为张颖控制的“资金池”。

　　为了增加该理财产品的销售量，张颖不仅将该产品推销给了自己的老客户，还招来银行的其他工作人员帮忙。民生银行航天桥支行理财经理李某在证言中称，肖野让她在俱乐部会员中寻找目标客户，推销这种转让型的理财产品，她自己就做了近200单。

　　公开资料显示，除张颖外，航天桥支行还有7人被追究刑事责任。

　　骗来的钱花去了哪里：8亿元“购买”存款业绩，剩下的用来买房和奢侈品

　　判决书显示，张颖将骗取的钱款用于购买房产、汽车、奢侈品，向个人、企业支付额外的存款好处费。

　　张颖自述称，为了提高业绩，她曾通过中间人赵某“购买”存款，除去正常的存款利息，还需要通过张颖控制的个人账户向赵某额外支付存款额5%至6%的好处费，赵某再支付给存款客户。

　　司法会计鉴定【司法会计鉴定一词，系我国法学者1954年翻译苏联教材《会计核算与司法会计鉴定》而得。】意见书显示：自2011年8月开始，赵某通过多人为张颖介绍240余名个人客户定期存款，存款规模56亿元。2014年12月开始，赵某通过他人为张颖介绍海康威视公司北京分公司、香飘飘公司、大华智联公司三家企业定期存款，存款规模共计96亿余元。

　　作为“购买”存款的报酬，2013年9月起，张颖控制的资金池账户陆续支付赵某共计8.13亿余元。其中，赵某截留1.538亿余元。剩余资金经过中间人层层截留后，流入存款客户的相关账户，成为“贴息”。

　　公安机关查获的在案房产情况显示，共查封四合院1套、房产19套、车位10个。这些资产分别登记在她其母亲、朋友、朋友母亲的名下。包括北京万柳书院的5套房产、7个车位；北京市白石桥金地华著1套，北京市鸿坤花语墅2套，北京西红门别墅1套，北京首城国际1套，以及北京后海四合院1套，河北秦皇岛房产4套，海南三亚鸿坤山海墅1套。

　　判决书显示，购置房产之外，张颖还购买了唐卡、和田玉、紫檀、佛牌、手串、钻石、文玩等，仅这些花费就高达8亿元。

　　值得一提的是，判决书中提到，张颖花费8亿余元购买的玉石、唐卡等物品，均不具有保值的属性，很难予以变现。张颖虽在2016年后，花费2亿余元购买了部分房产，但占涉案赃款的比例极低，且上述房产多在他人名下，张颖能否实际控制存在疑问。

　　民生银行已代赔21.71亿余元北京分行被重罚2750万元

　　判决书显示，案发后，自2017年5月至2019年4月间，民生银行代为赔付21.71亿余元，赔付了涉案144名被害人的全部损失，1名被害人的部分损失；尚有2名被害人的损失全部未受偿。受偿的被害人声明将在案件中的全部财产权益以及向司法机关领取款项(包括但不限于退赃款、赔偿款等)的权利转让给民生银行。

　　2017年11月30日，北京银监局公布的行政处罚信息公开表显示，中国民生银行北京分行下辖航天桥支行涉案人员销售虚构理财产品以及北京分行内控管理严重违反审慎经营规则。责令中国民生银行北京分行改正，并给予合计2750万元罚款的行政处罚。

　　同一年年末，原银监会党委对民生银行北京分行航天桥支行虚构理财案进行了相关单位及人员的问责，并向全系统通报了对北京银监局党委、民生银行党委的问责情况。原银监会党委指出，2014年民生银行北京分行已发生四起案件，但北京银监局并未上报其风险案件，亦未及时采取必要的市场准入限制措施。

　　原银监会党委称，此案暴露出北京银监局对民生银行存在的问题督导整改不力，未有效督促民生银行北京分行对支行高管按照监管要求轮岗，对民生银行案件风险信息迟报督导不够。少数监管干部缺乏强烈的事业心、责任心，监管不严、履职不力，工作中一定程度存在不作为、慢作为，背离了监管职责，‘透支’了监管权威，这是该局对民生银行监管工作中发生问题的重要原因。

（文章来源：中国经济周刊）

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