中国人民银行【中国人民银行（The People's Bank Of China，英文简称PBOC），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门。】、中国银保监会、中国证监会、国家外汇管理局【国家外汇管理局是国务院部委管理的国家局，由中国人民银行管理，行政级别为副部级。】将于近日约谈蚂蚁集团，督促指导蚂蚁集团按照市场化、法治化原则，落实金融监管、公平竞争和保护消费者合法权益等要求，规范金融业务经营与发展。

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　　山雨欲来！蚂蚁集团紧急下架所有互联网存款产品 但还有大平台在卖

　　互联网定期存款市场，山雨欲来。

　　12月18日，蚂蚁集团相关人士向记者表示，根据监管部门对互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

　　近年来，互联网平台上开卖的银行存款产品遍地开花，如京东金融【京东金融集团，2013年10月独立运营，定位为服务金融机构的科技公司。】、度小满金融、美团金融、腾讯理财通【腾讯理财通已正式登陆微信“红包”界面，实名用户拆开微信红包时，可以用红包金额一键申购理财通货币基金。】等平台均上线了定存产品。但该模式一直存有争议，直至近期监管层面传出定调声音。近期，人民银行金融稳定局局长孙天琦接连发声提及互联网存款产品，他指出，互联网金融平台【互联网金融平台（ITFIN）网络借贷模式在服务小微企业方面有着独特的优势。】开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

　　截至记者发稿，京东金融、度小满金融等平台上的大量银行定存产品仍在售。市场预计，未来相关平台和银行会陆续下降存款产品。

　　蚂蚁紧急下架所有定存产品

　　记者今日在支付宝【支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。】搜索“关心存”结果显示，已无任何内容。

　　“关心存”是今年5月工商银行与支付宝推出的三年期存款产品。在今年1月，工行将一年期存款“搬上”支付宝。如今，这些存款产品，非购买用户都已看不见。

　　互联网平台开卖银行定期存款产品，由来已久。特别是民营银行【当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。】和中小银行，近两年来，这类银行在各大互联网平台的存款产品遍地开花。由于网点受限，揽储压力较大，通过流量平台吸收存款成为中小银行揽储的一个便捷选择。

　　互联网平台的力量有多大？来看看今年5月支付宝披露的数据，上述工行1年期存款产品，1月上线，到5月时，规模就比上线首月大增7倍。

　　为吸收存款，互联网定期存款产品的年化利率【年化利率是通过产品的固有收益率折现到全年的利率。】普遍较高。比如，上述工行3年期产品年化利率为3.79%。而大量中小银行给出的互联网存款产品年化利率更高，3年期年化利率可以超过4%，5年期可以超过4.8%，起存门槛则低至50元。

　　这些利率，显著高于存款基准利率。目前，人民银行执行的存款基准利率为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。

　　同时亦显著高于银行理财收益，以及大额存单利率。比如，招商银行【招商银行（China Merchants Bank）1987年成立于深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是中国内地市值第五大的银行、香港中资金融股的八行五保之一。】20万元起存的三年期大额存单，年化利率为3.35%。

　　监管定性：属“无照驾驶”的非法金融活动

　　银行与互联网平台开展存款合作，双方各得其所。一来，银行增加了揽储渠道；二来，互联网平台入局万亿元存款市场，多了一种流量变现的渠道。

　　合作的具体方式是：用户上互联网平台存钱，都需要跳转至相应银行页面，开通银行电子账户，方可存钱。

　　这种方式，从表面看，互联网平台的作用只是展示导流。但细剖来看，大部分合作银行都是区域性银行或者民营银行，这意味着，若用户在上海，通过互联网平台的导流，购买了河北某小银行的存款产品，相当于这家银行就突破了经营区域限制。而产品页面展示跳转，究竟只是导流还是实质意义上的营销揽储？

　　此前，有股份行零售渠道人士向记者解释称，这其实是一个存款来源实现路径的问题。目前并没有相关条文或者管理办法对此有明确规定，基本算是模糊地带，特别是代销理财产品，更不合规。

　　上述争议，从近期公开信息来看，监管层面显然已经有了定论。

　　12月15日，在第四届中国互联网金融论坛上，孙天琦发表主题为《第三方互联网平台存款：数字金融和金融监管的一个产品案例(续)》的演讲。他指出，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

　　他同时指出，互联网平台存款模式的实质，即通过第三方中介吸收存款的存款营销行为。

　　就普遍存在的互联网定存产品高息揽储，孙天琦也警告称，这种模式，通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱了存款利率市场机制。部分银行通过缩短付息周期或发放加息券、现金奖励等方式变相提高互联网平台存款产品利率，直接突破利率自律定价机制上限。

　　还有多个大平台在卖

　　记者获悉，目前监管部门尚未正式发文规范。上述蚂蚁集团下架，为其主动所为。

　　从监管层面传递的声音，以及蚂蚁集团紧急下架定存产品来看，业内人士预计，未来互联网存款市场很快将迎变局。

　　对于未来可能发生的变局，东吴证券研究所首席银行分析师马祥云向记者表示，一是对互联网平台的财富管理产品线有一定影响，保守稳健的客户能选的资产未来将更少；二是，对中小银行有不小影响，一批小银行比较依赖互联网存款，而自身揽储能力弱，未来面临的发展挑战更大；三是，最关键在于将改善存款博弈困境，利好头部银行。过去一年，压降银行存款定价的监管动作很多，但由于存款市场竞争太激烈，目前效果尚不明显。不过，这是一个量变的过程，如果互联网存款也纳入监管，就可以实现从量变到质变，头部零售银行、大行的存款成本会降低。

　　截至记者今日发稿前，目前京东金融、度小满平台等多个互联网平台上，仍有大量中小银行、定期存款产品在售。

　　比如，在京东金融银行精选频道，至少还有12家银行定期存款产品在售，合作银行包括北京中关村银行、振兴银行、华通银行、华瑞银行、金诚银行等。5年期产品年化利率最高可达4.875%，起售门槛50元，随存随取。

　　度小满平台至少也有10家银行定期存款产品在售，合作银行包括汇和银行、振兴银行、营口沿海银行、百信银行、新安银行等。5年期产品年化利率最高也可达4.875%，起售门槛50元，随存随取。

　　腾讯理财通银行产品页面，只保留存款产品等介绍，已无任何银行产品展示，此前曾展示过上海银行以及微众银行的定存产品。（来源：上海证券报）

（文章来源：新华社）

Tags： 金融管理部门将于近日约谈蚂蚁集团