近年来，广州农村商业银行净利润一直保持两位数增速，但今年上半年，广州农商行却陷入了增收不增利的窘境，与此同时，该行颇为倚重的房地产行业，正在加速暴露信贷风险。

　　日前，广州农商行发布的中报显示，今年上半年，该行营业收入和净利润依次为117.94亿元、33.22亿元，同期增速依次为9.2%、-9.54%，净利润下滑主要系大幅提高资产减值损失计提力度所致。

　　经营业绩不理想的同时，作为广州农商行贷款主要流向行业之一的房地产行业，其资产质量也加速恶化。上半年该行房地产不良率为2.04%，较去年末增长1.78个百分点，已超过同期全行不良率1.84%，房地产不良贷款规模13.06亿元，较去年末增长646.29%。而该行的前十大股东中，有八位股东从事房地产相关业务。

　　对于采取何种措施，缓解房地产行业信贷风险、大幅计提资产减值损失的原因等问题，记者致电广州农商行，该行负责人表示“已记录相关问题，稍后会有工作人员予以联系。”但截至发稿时为止，一直未获得对方回复。

　　信用减值损失增长40%

　　依托于发达的地方经济水平、活跃的民营经济，以及较为明确的市场定位，近年来广州农商行净利润增速均超过15%，但今年上半年，该行净利润转入下滑通道。

　　年报显示，2018年、2019年广州农商行营业收入依次为203.48亿元、234.79亿元，同期增速依次为51.25%、15.39%，净利润依次为68.06亿元、79.54亿元，增速依次为15.53%、16.87%。

　　进入2020年上半年以来，广州农商行实现营业收入117.94亿元，同比增速放缓至9.2%，其中，利息净收入增长19.29%至92.3亿元，手续费及佣金净收入下降6.84%至7.61亿元。同期净利润增速为-9.54%，略高于同期银行业整体业绩降幅。

　　对于广州农商行上半年净利润下滑的原因，该行在半年报中解释称，受新冠疫情以及资产质量影响，金融资产公允价值下降，金融投资预期违约概率上升，预期信用减值损失因此也有所上行。

　　报告期内广州农商行抵债金融性资产减值损失161万元，同比增速265.91%。信用减值损失49.77亿元，同比增速40%，其中发放贷款和垫款的减值损失为34.31亿元，同比增长59.37%，是信用减值损失最主要组成部分。

　　广州农商行上半年增收不增利房地产不良规模增长逾6倍

　　据银保监会披露，2020年上半年 ，商业银行累计实现净利润1万亿元，同比下降9.4%。净利下降的主要原因除让利实体经济外，还包括增加拨备，旨在增厚发展安全垫，抵御未来风险。

　　事实上，这一举措并非多虑，今年上半年，商业银行资产质量普遍下滑，而广州农商行的信贷资产质量也呈弱化态势。

　　截至2020年6月末，该行不良贷款率1.84%，较上年末增长0.11个百分点，不良贷款总额101.38亿元，较上年末增长21.98%，关注类贷款占比由去年末的3.11%升至4.32%。主要系新冠疫情叠加该行收购韶关农商行不良资产包等多重因素影响。此外，该行拨备覆盖率也呈下行态势，上半年该行拨备覆盖率较去年末下降18.71个百分点至189.38%。

　　房地产贷款不良率升至2.04%

　　公开资料显示，广州农村商业银行本部位于广州，前身是始建于1951年 ，至今已有五十多年发展历史的广州市农村信用合作社。2009年12月11日，广州农村商业银行股份有限公司在经银监会批准后正式开业。

　　截至2020年6月末，该行总资产9722.24亿元，同比增长8.73%。负债总额8968.08亿元，同比增长9.31%，各项存款余额7270.24亿元，同比增长10.45%。

　　近年来，广州农商行贷款业务保持快速发展，2017年—2019年，该行贷款总额增速依次为18.49%、28.56%、26.98%。截至2020年6月末，贷款总额5519.8亿元，较上年末增长15%。其中，公司贷款3557.33亿元，占比64.45%，个人贷款1354.27亿元，占比24.53%。

　　值得注意的是，房地产业和建筑业分别为广州农商行第二大和第五大贷款流向行业。近年来，该行主要面向大中型房地产企业客户开展业务， 强化名单制管理，减少对小型房地产开发商的信贷投放以控制信用风险，房地产贷款占比略微下降，但房地产、建筑业和住房按揭贷款等房地产相关行业合计占比仍在30%左右，截至2020年6月末，该行房地产贷款占比29.56%。

　　2017年—2019年，广州农商行的房地产相关行业贷款为1033.15亿元、1276.97亿元、1592.9亿元，今年上半年，这一数额已达到1631.47亿元。

　　随着房地产贷款规模不断推高，广州农商行房地产信贷风险也逐渐暴露。此前，广州农商行房地产不良率一直保持较低水平，但进入2020年上半年以来，该行房地产不良率激增至2.04%，高于全行平均不良率，房地产不良贷款13.06亿元，较去年末的1.75亿元上涨646.29%。

　　前十大股东有八个搞房地产

　　“本集团房地产业不良公司贷款较上年末增加，主要是经济下行及疫情影响下，个别客户的房地产项目定位高端，销售进度缓慢，资金链紧张形成不良。”广州农商行表示。

　　截至2020年6月末，广州农商行抵押贷款在总贷款中的占比为53.15%，抵押物主要为房产和土地，虽然抵质押方式有助于释缓信用风险，但进一步加大了该行在房地产行业的风险敞口。

　　“房地产企业拥有保值抵押物，且存在升值空间，通常不良贷款率偏低，但如果占比偏高，也会面临一定集中风险，不利于释放风险，一旦房价出现波动，会引发银行系统性风险。随着房地产调控政策持续出台，需要高度警惕相关风险。”一位行业人士告诉记者。

　　引人关注的是，广州农商行前十大股东中有八位股东主营业务与房地产相关。这八位股东分别是广州珠江实业集团有限公司、广州万力集团有限公司、广州无线电集团有限公司、上海大展投资管理有限公司、广州商贸投资控股集团有限公司、南京高科股份有限公司、广东珠江公路桥梁投资有限公司、深圳市伟禄投资控股有限公司，上述公司持股比例合计为19.28%，其中直接从事房地产业务的股东更是多达5位。记者就房地产不良贷款的处置方式、房企持股情况等问题致电广州农商行，截至发稿时，相关负责人未予以回复。

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　　广州农商行员工为完成放贷任务 1.9亿违规贷给190人 1.3亿逾期未还

　　据裁判文书网2019年底挂出来的一则终审判决，广州农商行4名员工违规放贷近1.9亿元，其中1.3亿元贷款逾期未还，而其背后的原因竟然是“为完成银行放贷任务”。

　　据裁判文书，法院认为，这3名员工(另外一名已判决)无视国家法律，身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，数额特别巨大，并造成特别重大的损失，其行为均已构成违法发放贷款罪。

　　裁判文书显示，2014年3月至2015年5月期间，被告人李晓明担任广州农村商业银行股份有限公司微小金融事业部奥园广场微小贷中心(以下简称，奥园微小贷中心)业务主管，负责贷款业务管理及贷款的审查、审批等。 期间，被告人黄幄奇、黎杰信及梁某(已判决)为其下属业务经理，负责贷款业务办理及贷前调查。

　　上述人员为完成银行放贷任务，共同违反《商业银行法》《贷款通则》及相关业务管理的规定，未对其所经办或审批贷款的借款人身份信息、借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，使多名借款人获得贷款，但逾期无法还款。

　　其中，2014年6月至2015年3月期间，由梁某经办、被告人李晓明审批的84名借款人成功获得每人100万元的贷款，共计人民币8400万元，2015年5月后均出现逾期。截至2016年10月20日，共收回贷款本金1603.65万元，收回利息554.50万元，逾期未收回6241.86万元。

　　2014年3月至2015年4月期间，由被告人黄幄奇、黎杰信等经办、被告人李晓明审批的72名借款人成功获得每人100万元的贷款，共计7200万元。截至2017年4月，逾期未收回4794.86万元。

　　2014年10月至2015年5月，由被告人黎杰信经办、被告人李晓明审批的34名借款人成功获得34笔贷款，共计3370万元，该34笔贷款陆续出现逾期。截至2017年8月1日，共收回贷款本金609.41万元，收回利息582.26万元，逾期未收回2178.33万元。

（文章来源：财富动力网）

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