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银保监会近期向各大银行通报信用卡业务检查中发现的主要问题。通报表示,将结合风险状况及违法违规性质,依法开展立案调查及行政处罚。同时,推动银行机构审慎经营,增强风险识别及监测预警能力,防止信用较差的借款人借延期还款等优惠政策恶意逃废债务,积极防范外部风险传导至银行机构,坚决杜绝风险外溢引发社会事件,实现稳增长与防风险长期均衡。
清理异地非持牌机构
银保监会通报显示,信用卡业务在内部管理方面存在诸多问题,如银行信用卡专营机构自身管控薄弱,乱设机构、乱办业务较为突出,违规设立异地非持牌机构,个别机构“一套人马、两块牌子”开展消费金融业务,个别机构对分行管控不力,致使汽车分期业务办理出现严重失职,造成骗贷风险。
银保监会要求,从严落实专营机构监管要求,聚焦主业专营发展,清理异地非持牌机构。合理界定专营机构与总行及分行的职责边界,增强对分支机构的管控力。
银保监会在检查中发现,机构存在未严格落实“亲访亲签”的监管政策要求,进件过程要素不规范,资信调查不尽职,客户身份识别不到位等问题。同时,信用卡营销管理混乱,存在员工以不当方式营销信用卡、私自接触发卡平台进件等行为。开展互联网引流不审慎,多家机构与网贷平台合作发卡,合规管控较为薄弱。
银保监会要求,银行信用卡业务要强化营销管理,规范营销办卡行为,落实“亲访亲签”要求;规范互联网营销引流,依法审慎开展互联网营销及宣传,加强合作方资质管理,建立健全准入与退出机制,防范数据安全风险、共债风险等。
严控涉嫌套现、多头借贷等行为
银保监会在检查中发现,部分银行突破总授信额度上限管控开展授信,未落实“刚性扣减”要求,“多头授信”“过度授信”问题突出。同时,客户偿债能力认定不审慎,银行机构采用收入乘数、直接认定职级收入等方式普遍虚增客户收入。
对于分期业务,银保监会在检查中发现不少问题:真实性审核不严;现金分期业务放款规则存在漏洞,对资金大批量流入他行不作管控;分期产品资金涉嫌违规流入房地产领域,家装分期业务为与住房销售捆绑的装修业务提供资金等。
银保监会要求,银行机构应加强营销及授信管理,强化风险源头管控。对异常用卡客户从严授信,从严管控涉嫌套现、逾期、多头借贷、网贷共债等行为客户的授信;准确界定关系人范围,不得为关系人发放信用贷款。
银保监会表示,各银行要强化分期业务及交易管理,防范业务属性异化;强化信用卡分期业务申请人偿债能力的审查评估,合理设置分期金额上下限及还款期限;产品设计要符合国家宏观调控政策及监管要求,做到简单透明;如实向人民银行征信系统上报分期业务情况。
严防资金违规流向非消费领域
信用卡资金流向存在违规情况。银保监会在检查中发现,资金流向房地产、理财、证券、生产经营、购买投资性贵金属等非消费领域或用于归还其他贷款。银行对于异常交易管控滞后,套现交易排查规则不全面;商户识别码设置不真实;个别机构以信用卡为通道发放汽车经销商流动贷款,允许信用卡资金用于烟草批发经营。
银保监会要求强化资金流向管控,重点加强大额透支和现金分期等业务的资金流向管控,及时收集有效资金使用凭证,严防资金违规流入房地产市场及其他消费领域。
银保监会要求完善异常交易监测,有效监测识别套现行为,关注套取积分、通过第三方支付机构套现、一人为多人代还欠款等行为风险,强化管控措施力度,加强信用卡境外交易行为管控。
(文章来源:上海证券报)
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