近日，央行发布通知称，存款保险标识将于2020年11月28日在全国启用。使用存款保险标识是实施存款保险制度的一项重要内容，而存款保险制度对于中小银行来说，大大提高了其信用力和竞争力。最近，中小银行也纷纷推出不少利息较高的特色存款，有存款保险的保障，50万元以内的存款储户们可放心存入。

　　存款保险标识有重大意义

　　央行相关负责人表示，存款保险是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，当个别银行经营出现问题时，可以使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。而存款保险制度以立法形式为存款人的存款安全提供明确的法律保障。通过加强银行业金融机构的市场约束，促使银行业金融机构审慎稳健经营，从而更好地保障存款人安全，给予存款人更及时、全面的保护。

　　而将授权参加存款保险的金融机构使用存款保险标识是对存款保险制度进一步的完善。参加存款保险的金融机构包括我国境内依法设立的，具有法人资格的商业银行、农村合作银行、农村信用社等吸收存款的银行业金融机构。据统计，2015年5月1日《存款保险条例》开始施行至今，全国受存款保险保障的金融机构共4025家。

　　据了解，存款保险标识直观、醒目、具有公信力，有助于储户特别是金融知识相对匮乏的基层储户能更加方便地识别参加存款保险的金融机构，更好地了解其存款受到国家存款保险制度的法律保障，有利于更好地保护存款人和参加存款保险的金融机构的合法权益，进一步提升公众对存款保险制度的认知，同时也有利于维护银行业经营秩序和金融稳定，促进银行业健康发展。

　　存款保险提升中小银行信用水平

　　其实，存款保险制度的施行对提升中小银行的信用水平方面有着重大作用，使中小银行存款和大银行存款享有同样的法律保障，从而大大提高中小银行的信用和竞争力。

　　《存款保险条例》第十五条规定，当投保机构存在资本不足等影响存款安全以及存款保险基金安全的情形时，存款保险可以对其提出风险警示。《存款保险条例》第十六条规定，当投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全时，存款保险可以要求其及时补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杄率等。

　　这些条款都“刺激”了中小银行加强内部治理水平。有专家表示，在存款保险制度约束下，中小银行只有“一手抓稳健经营，一手抓效益提升”，才能不断增强竞争力和发展后劲。

　　据统计，《存款保险条例》施行以来，大、中、小银行存款格局总体保持稳定，中小银行的市场份额呈上升趋势。截至2020年9月末，中小银行存款市场份额比《存款保险条例》出台时上升2.5个百分点。

　　高利率存款有保障

　　目前，存款保险能够为全部投保机构99%以上的存款人提供全额保护。且存款保险最高偿付限额为人民币50万元。根据规定，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。储户将资金存入中小银行时，不用担心银行出状况而拿不到本金和利息的问题。

　　近期，中小银行不定期推出特色存款，利率较高且存入门槛低。部分银行的五年期存款利率接近5%，甚至出现储户蹲点抢购的情况。在银行理财产品净值波动加大的背景下，保守型投资者可以尝试此类存款。

　　记者在几家中小银行的APP上看到，不少定期存款都有较高的利率。比如蓝海银行的5年定期存款年利率达到4.8%，三年存款也有4.125%的年利率。该行还推出了周期付息系列，存期5年，每存满360天付息，按年化利率4%计息，50元起存。未存满一个付息周期则根据本期实际存款天数按银行当日挂牌活期利率计息。还有四川天府银行的安心存单-月满益产品，1000元起存，存期5年，年利率4.8%。还能按月支付利息，利息可灵活支取。但要注意的是，储户如需提前支取本金，将根据支取部分本金实际存期，对照银行当日挂牌的活期利率计息并将支取部分本金所对应的已支付利息扣回。

　　除了自家平台外，不少中小银行在支付宝、京东金融、度小满等互联网平台上的存款产品也相当诱人。不少产品年利率接近5%，但提前支取只能算活期利息。

　　有业内人士提醒储户，一些特色存款会有附加条件限制，比如不能提前支取等，会影响资金的流动性，储户需看清条款，根据自身需求，理性存入。

（文章来源：周到上海）

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