今年以来，尽管结构性存款压降、靠档计息类智能存款产品被按下“暂停键”，但互联网平台仍然是很多银行重要的揽储入口。

　　当前，银行通过第三方互联网金融平台【互联网金融平台（ITFIN）网络借贷模式在服务小微企业方面有着独特的优势。】销售存款产品，原因在于一些银行尤其是中小银行揽存【据了解，银监会要求，在今年6月底前，必须把存贷比拉回到75%。】压力的加大，为确保存款规模保持一定的增速而采取的应急之策。数据显示，今年前4个月银行结构性存款突破12万亿元，对此，监管部门曾对部分银行进行窗口指导，明确了结构性存款压降任务，即年内逐步压降至年初规模的三分之二。同时，监管部门还对靠档计息等不规范的揽存方式进行严格限制，这对于以结构性存款为揽存“利器”的中小银行来说无疑是一棒重击。

　　不过，必须看到，银行通过第三方互联网平台网上揽存为银行增加较多的存款，给客户带来了存款便利的同时，也存在诸多弊病。一是由于存款人要通过第三方平台进入银行，这无疑会给客户信息安全带来隐患，加大了客户信息被泄露的可能。二是银行方面需要向第三方平台支付“导流费”，会导致存款成本上升。三是导致银行存款结构发生变化，加大了存款的不稳定性因素。网络平台客户大都是利率敏感性储户，黏性差，一旦利率下调，银行或平台出现负面舆情，极易导致存款大量搬家，给规模较小的银行造成使命打击，易引发金融风险。四是地方性银行通过互联网平台向全国吸储，偏离了立足于当地、服务中小微企业的市场定位。

　　不仅如此，如果管理不善有可能会给某些不法平台创造借助银行名义进行非法揽存的机会，甚至导致非法集资案件发生，给客户造成资金损失，影响银行声誉。同时，互联网平台多为异地远程交易，对存款人的实名认证往往流于形式，很容易给洗钱犯罪造成空子可钻。

　　规范银行网上揽存行为，监管部门有必要设定相应门槛。一方面，要给银行机构设置门槛，明确允许开办网上揽存业务的银行应该具备的条件，以及哪种类型的银行能够准入，并设定存款规模上线，不搞“一刀切【比喻不顾实际情况,用同一方式处理问题。】”、急刹车，避免给网点少尤其是网点单一的民营银行揽存带来不利影响。另一方面，也要给互联网平台设置准入门槛，严禁银行机构与管理不规范、风险问题突出的第三方平台进行揽存业务合作。

　　规范银行网上揽存行为，要严格约束第三方平台的业务宣传。第三方平台为了增加收入，往往会采取不规范的宣传或夸大宣传的方式，有意突出存款保险保障的“零风险”导向，歪曲利率溢价机制。对此，监管部门要对违规宣传问题及时予以纠正，避免对客户造成误导。

　　规范银行网上揽存行为，要压实银行主体责任。各银行机构要严格执行监管要求，合规揽存，避免由于触碰红线受到监管处罚。同时，要全面了解合作第三方平台内部管理情况，加强对平台揽存业务风险评估【风险评估（Risk Assessment） 是指，在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。】，制定具体风险处置预案，确保合作业务风险可控，切实落实消费者权益保护主体责任。

　　与此同时，监管部门要通过现场检查和非现场监管的方式，强化对银行揽存行为监督，维护存款市场竞争秩序稳定，避免存款挤提等风险事件发生。

（文章来源：城市金融报【《城市金融报》系陕西出版传媒集团主管主办的综合性金融类报纸。】）

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