“目前，我们正在忙着开发基于新规范的重疾险【重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。】，还在和渠道方、再保方等抓紧沟通，争取早点推出新产品。”某人身险公司精算负责人对《证券日报》记者称。

　　他所称的新规范，即11月5日中国保险行业协会【中国保险行业协会（The Insurance Association of China，IAC），简称中保协，成立于2001年2月23日，是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性社会团体法人。】与中国医师协会【中国医师协会（ChineseMedical Doctor Association，CMDA），是2002年1月9日经国家民政部登记注册在北京正式成立，是由执业医师、执业助理医师及单位会员自愿组成的全国性、行业性、非营利性群众团体，是国家一级协会、独立法人社团。】发布的《重大疾病保险【重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。】的疾病定义使用规范(2020年修订版)》(以下简称“2020版重疾规范”)。

　　在“2007版重疾规范”基础上进行了修订和完善。自发布之日起到2021年1月31日为过渡期。

　　记者在采访中了解到，2020版疾病定义规范发布后，不少保险公司一手抓理赔服务，一手抓新产品开发。目前，已经有多家险企承诺理赔时“定义从优”，从有利于保险消费者的角度进行理赔，还有险企表示正在制定相应方案，近期将发布。

　　而在新产品方面，目前正式亮相的产品还不多，但分析人士认为，价格整体可能会有所下降，保障将进行分层，更加科学。

　　符合任一标准即可获理赔

　　随着“2020版重疾规范”的发布，老保单客户的理赔标准问题成为业界关注焦点。据《证券日报》记者不完全统计，目前至少已经有友邦保险【友邦保险全称美国友邦保险有限公司（“AIA”），美国国际集团（AIG）的全资附属公司，1919年在上海创立。】、中国人寿【中国人寿保险（集团）公司是国有特大型金融保险企业，总部设在北京，世界500强企业、中国品牌500强。】、平安人寿【平安保险，全称为中国平安保险（集团）股份有限公司，是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团。】、泰康人寿【泰康人寿保险股份有限公司系1996年8月22日经中国人民银行总行批准成立的全国性、股份制人寿保险公司，公司总部设在北京。】、太保寿险、恒大人寿【恒大人寿保险有限公司（简称“恒大人寿”）以世界500强恒大集团为第一大股东。】、工银安盛【法国安盛公司（AXA）是全球最大的保险集团。】等7家保险公司发布了理赔时“定义从优”的公告，同时，新华保险【新华保险是新华人寿保险股份有限公司的简称，成立于1996年9月，总部位于北京市，是一家大型寿险企业。】相关负责人对记者表示，该公司也已经制定了理赔定义从优方案，正在报审中，近期也将正式发布。

　　何为理赔定义从优？中国人寿指出，该公司结合“2020版重疾规范”，并充分考虑当前通行的医疗技术发展和医学诊断标准发展趋势，推出“优选”理赔方案，持有中国人寿长期重大疾病保险产品有效保单的客户，若于“2020版重疾规范”发布(2020年11月5日)后，首次确诊保险产品条款中列明的重大疾病，该公司将基于该疾病的两种医疗诊断标准选择有利于客户的一种。即客户所患重大疾病，符合原保险产品条款中对应疾病的医学诊断标准，或符合“2020版重疾规范”中相同疾病的医学诊断标准两者中其一，并满足保险合同中约定的其他给付条件的情形下，即可获赔相应保险金。

　　险企还进行了举例说明。恒大人寿以心肌梗死为例，如果根据病例资料，被保险人存在肌钙蛋白【肌钙蛋白（Tn）是肌肉组织收缩的的调节蛋白，位于收缩蛋白的细肌丝上，在肌肉收缩和舒张过程中起着重要的调节作用；含有3个亚型：快反应型、慢反应型和心肌肌钙蛋白（cTn）。】升高及缺血性胸痛症状，但心电图未见损伤性ST段改变，其所患疾病未达到原保险合同“2007版重疾规范”中重大疾病“急性心肌梗塞【急性心肌梗死是冠状动脉急性、持续性缺血缺氧所引起的心肌坏死。】”等赔付标准，按照原合同无法赔付，但参照“2020版重疾规范”中“较轻急性心肌梗死”的定义，险企将按照轻症标准予以赔付。

　　业内人士认为，在新旧重疾险过渡期，保险公司承诺“从优理赔”，既有利于消费者，又能带动产品销售并提升品牌形象。同时，即使险企没有明确理赔从优方案，消费者也可根据相关法律法规进行争取。

　　重疾新产品将现两大变化

　　“明年2月1日起，基于‘2007版重疾规范’开发的重疾险就必须停售，只能卖新定义下的重疾险产品。所以现在各大保险公司都在抓紧开发新产品，我们公司也正在抓紧和渠道方、再保方等进行沟通，设计新产品，具体情况要晚些才能公布。”某人身险公司精算负责人表示。

　　记者了解到，新旧重疾险的过渡期恰逢保险公司推动开门红工作的时期，所以无论是精算部门、产品部门还是营销培训等部门的人员都非常忙碌。“尽管开门红期间一般主推年金保险【年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。】和万能险产品，但重疾险也很重要，产品开发时间也比较紧张。”一位险企负责人称，新旧重疾险过渡时期，已经陆续有旧产品下架，但若有理赔“定义从优”服务承诺的加持，目前还将促进旧重疾险的销售。

　　基于“2020版重疾规范”的重疾险产品形态将出现怎样的变化？中再寿险产品精算部产品开发处处长王明彦【王明彦，1950.9～现在 先后任哈尔滨工业大学工业电气自动化教研室副主任、教务处副处长、计算机与电气工程学院副院长、电气工程系副主任、电气工程系主任、电气工程及自动化学院副院长。】认为，两大新特点值得关注。第一，从产品结构看，重大疾病在20岁-50岁的发生率会有较大幅度降低，这会导致定期重疾险的价格突破原有瓶颈。预计在互联网渠道定期重疾险会更加流行，主打极简、高杠杆的卖点；而在代理人渠道，重疾险结构会发生小调整，在终身重疾基础上加入更多的额外责任，进一步提升保障效率和责任丰富度。

　　从产品风险特征上看，甲状腺癌【甲状腺癌（thyroid carcinoma）是最常见的甲状腺恶性肿瘤，约占全身恶性肿瘤的1%，包括乳头状癌、滤泡状癌、未分化癌和髓样癌四种病理类型。】进行分级赔付，轻症责任风险提高。因此，如果有轻症保费豁免责任的存在，甲状腺癌的风险暴露可能并不比老定义时代小。预计行业围绕轻症责任的设计和创新会更加审慎。

　　重疾险是健康险领域非常重要的保险产品形态，是保险公司最重要的保障型业务之一。重疾发生率表项目统计数据显示，2007年至2018年，重疾险已为消费者提供超过3000款产品，累计承保近2亿人次，累计赔付约180万人次，赔付金额超过1000亿元。目前，重疾险在健康险业务的总保费中占比近60%。

　　“目前，新定义重疾险第一款——粤港澳大湾区【粤港澳大湾区是指由香港、澳门两个特别行政区和广东省的广州、深圳、珠海、佛山、中山、东莞、肇庆、江门、惠州等九市组成的城市群，是国家建设世界级城市群和参与全球竞争的重要空间载体，与美国纽约湾区、旧金山湾区和日本东京湾区比肩的世界四大湾区之一。】重疾险已经面世，随着险企陆续推出更多新产品，重疾险销售将再迎来加速度。”前述险企精算负责人表示。

（文章来源：证券日报）

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