临近年末，商业银行存款冲刺大戏上演。上海证券报记者近日走访商业银行网点了解到，商业银行为冲刺揽储目标，存款送话费、存款利率【存款利率是一定时期内利息的数额同存款金额的比率。】上浮、降低大额存单购买门槛、发行高收益预期的短期理财产品等方法层出不穷。

　　一家股份行上海陆家嘴网点的理财客户经理介绍，从本月起，该行针对50岁以上客户和新客户推出2万元起存的三年期大额存单产品，利率为3.85%。大额存单一般为20万元起购，2万元就能买，为吸引资金降低了购买门槛，并给出一个较有吸引力的收益率。比照其他银行看，招商银行【招商银行（China Merchants Bank）1987年成立于深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是中国内地市值第五大的银行、香港中资金融股的八行五保之一。】目前三年期大额存单产品起购额为20万元，利率3.35%。

　　互联网银行【互联网银行（Internet bank or E-bank）是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术。】也在大力揽储。11月最后一周起，微众银行【微众银行是由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，总部位于深圳，2014年12月经监管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。】开启存款送话费的揽储营销活动，并给出4%的利率。该行20万元起存的大额存单，利率最高可达4.2%，并可随时转出。

　　目前，人民银行执行的存款基准利率【存款基准利率是人民银行公布的商业银行存款的指导性利率。】为：活期利率0.35%，三个月期利率1.1%，六个月期利率1.3%，一年期利率1.5%，两年期利率2.1%，三年期利率2.75%。

　　除了上浮存款利率，推出高收益预期的短期理财产品也是商业银行揽储的手段之一。

　　据一家大行陆家嘴网点的理财客户经理介绍，上周该行刚发行一款1月期、预期收益率【预期收益率也称为期望收益率，是指在不确定的条件下，预测的某资产未来可实现的收益率。】4%的理财产品，计息日【按照规定，企业的存款账户、短期借款一般都是按季计算利息，计算为每季度末月的20日，如3月20日、6月20日、9月20日、12月20日。】为12月1日，到期日为本月底。

　　每逢年末，商业银行面临存款规模监管考核。因此，存款争夺战是商业银行每年特殊时点的既定动作。“其实上涨幅度较为有限，过了这段时间，又该往下调了。”上述股份行网点理财客户经理说。

　　商业银行近年来的揽储工作难言轻松，负债端压力较大。中金公司【中金公司，全称中国国际金融股份有限公司，成立于1995年6月25日，是中国内地第一家中外合资的投资银行，于2015年11月9日在香港联交所主板上市。】固收团队报告显示，今年10月，银行存款整体出现负增长，总体规模下降4221亿元。这是自2018年3月以来首次出现负增长，降幅仅次于2017年12月，带动整体存款增速从9月的10.64%回落至10.30%。报告认为，缴税因素和10月结构性存款【结构性存款也可称为收益增值产品（ Yield Enhancement Products），是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。】压降是导致银行负债压力上升的主要原因。

　　商业银行负债端压力的持续存在还与资管新规和理财新规相关。为打破理财刚兑，降低融资成本，资管新规实施后，保本理财产品退出历史舞台，结构性存款一举成为揽储“利器”，余额多次突破10万亿元大关。但因存在一些不规范问题，结构性存款受到严监管。今年，监管部门还进行窗口指导，要求商业银行年底前将结构性存款规模压降至年初规模的三分之二。

　　事实上，存款是最便宜的负债。“如果商业银行不提升帮助客户配置财富的能力，就很难从零售端持续沉淀低成本的存款。负债端的压力也会一直存在。”东吴证券【东吴证券股份有限公司前身为组建于1992年的苏州证券，历经三次增资扩股，于2010年5月28日改制并更名为东吴证券股份有限公司。】首席银行分析师马祥云表示。

（文章来源：上海证券报）

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