12月10日，由中国金融认证中心【中国金融认证中心（China Financial Certification Authority，简称CFCA）是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威安全认证机构，是国家重要的金融信息安全基础设施之一。】(CFCA)联合百家成员银行举办的“2020银行数字生态与普惠金融【普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。】峰会暨第十六届中国电子银行年度盛典”在北京【《北京-中关村》为王持久作词，孙川谱曲，蔡国庆演唱的晚会歌曲，赞美了北京中关村作为电子科技产品的聚集地飞速发展。】举行。会上对外发布了《2020中国电子银行调查报告》(以下简称《报告》)。

　　《报告》显示，手机银行【移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。】已然成为零售电子银行发展的关键核心，用户比例同比增长12%。具体来看，2020年个人网上银行【个人网上银行是指银行通过互联网，为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。】用户比例达59%，较2019年增长3个百分点，增速持续放缓。而个人手机银行【《个人手机银行》是一款Android平台的应用。】用户比例依然保持着较高的增长速度，2020年增幅达到8%，用户比例达到71%，同比增长12%。此外，个人微信银行【2013年7月2日，招商银行宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”。】用户比例继续稳步增长，用户渗透率攀升至 45% 。

　　《报告》认为，零售用户电子银行移动化的需求愈发明晰。据监测数据显示，2019年9月至2020年8月期间，手机银行APP单机月均有26.3分钟，增长18.4%；增长率与去年相比基本一致。而网上银行单机月均有效使用时间为31分钟，较去年下降5%，发展目前已经进入瓶颈期。手机银行及微信【微信（英语：WeChat）是腾讯公司于2011年1月21日推出的一款支持S60v3、S60v5、Windows Phone、Android以及iPhone平台的类Kik软件。】银行的使用频率较高且较为接近，均有50%以上的用户每周使用2次以上。

　　与之相比，企业电子银行用户比例呈现小幅度上升趋势。2020年，企业网上银行【企业网上银行适用于需要实时掌握账户及财务信息、不涉及资金转入和转出的广大中小企业客户。】渗透率为83%，相比2019年上升2个百分点；企业微信金融服务的渗透率为45%，上升8个百分点；企业手机银行【2010年7月8日，在国内正式推出企业手机银行产品，这是国内首款面向企业移动商务运营提供的移动化金融服务。】渗透率为42%，相比上年上升1个百分点，大型企业手机银行渗透率最高，达到55%，小微企业【小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。】手机银行渗透率达到40%。

　　不过，受疫情影响，用户感知的电子银行使用频率整体上都略低于去年。随着2020 年复工时间延后，企业间经济往来也相应减少，财务工作处理量随之下降，从而影响了企业网银及手机银行的使用频率。其中，84%的企业网银用户每周至少使用一次企业网银；相较于去年降低了9个百分点；企业用户平均每次使用时长最多为11-30分钟，占比43%；92%的企业用户每周至少使用一次企业手机银行；企业手机银行使用时长最多集中在11-30分钟，占比52%。

　　《报告》指出，随着开户等业务逐步实现线上办理，用户希望银行业务全面实现线上化、无卡化办理，银行卡实体卡的使用场景将被逐步压缩。数据显示，94%的全国性银行可以实现无卡注册开通手机银行，100%的全国性银行可以实现无卡取款。2018年开始部分银行已经实现全面无卡化办理。在今年疫情影响下，用户前往银行网点办理业务的意愿与需用户层面求进一步降低。

　　中国人民银行科技司二级巡视员杨富玉表示，2020年第三季度，我国手机银行活跃用户规模为3.5亿户，环比增长6.1%，覆盖面不断拓展。服务深度方面，电子银行不仅在发达地区得到普及，也在农村等偏远地区扎根发展。“截至2019年末，我国农村地区手机银行、网上银行开通数累计8.2亿户和7.1亿户，同比分别增长21.9%和16.4%。”

　　此外，在银行业良好发展的同时，杨富玉强调“要认识到银行数字化转型还存在一些挑战。” 就如何推动银行数字化高质量发展这一问题时，杨富玉提出 “需强化标准规范引领作用、加快银行数字生态建设、做好数据治理和隐私保护、推进电子银行普惠服务。”

　　值得注意的是，今年《报告》中特别增加了普惠金融小微企业专题，皆在探索数字普惠发展路径，促进普惠金融服务能力提升。

　　《报告》指出，小微企业对经济的贡献与其获得的金融支持力度有较大差距。目前政策高度鼓励发展小微企业融资业务，已出台多项政策鼓励银行对小微企业提供金融支持。在行业层面，大行与农村金融机构是小微融资市场主力，但各类机构的规模贡献与其资产规模占比不匹配，且整体线上化水平不足。

　　《报告》最后提出建议，在商业银行小微企业融资业务发展方面，应进一步加快业务线上化进程，降低风控与运营成本；对接各地税务系统获取数据，实现风控成本与风控效果兼顾；加大B端中小商户拓展力度、借鉴第三方支付机构模式，提前布局。

（文章来源：华夏时报）

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