作为东北首家民营银行【当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。】，国内4家获得线上信贷业务【信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。】资格的互联网银行【互联网银行（Internet bank or E-bank）是指借助现代数字通信、互联网、移动通信及物联网技术。】之一，2020年以来，亿联银行的各项指标表现明显异于往年。

　　吉林亿联银行股份有限公司【吉林亿联银行股份有限公司于2017年05月03日成立。】(下称“亿联银行”)三季报显示，同业负债比例大幅提升之下，存款增速明显落后于负债增速，另外还有一笔6000多万的同业拆借资金待追回。在其不良贷款率【不良贷款率指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重。】远超行业均值、资产质量承压的同时，亿联银行的资本充足率【Capital adequacy ratio，又叫资本风险（加权）资产率Capital to Risk (Weighted) Assets Ratio (CRAR)。】与监管要求跳起了“贴面舞【贴面舞分为两种，一是正统的贴面舞，既跳舞时身体不接触仅贴面部接触。】”。

　　投资者网就上述相关问题致函亿联银行，得到了一些回复。

　　揽存遇阻还是有意布局？

　　据亿联银行三季度财报，该行吸收存款余额【存款余额是指商业银行在截止到某一日以前的存款总和，包括储蓄和对公的活期存款、定期存款、存放同业及存放中央银行等的存款之和。】274.64亿元，比年初增长 24.06亿元，增幅9.6%，相较于前两年，增速明显放缓。

　　亿联银行2019年存款余额为250.58亿元，同比增速达到189.49%。2020年一季度，亿联银行存款余额为229.43亿元，较年初下滑8.44%，上半年末，存款余额为258.20亿元，比年初增长7.6亿元，增幅仅为3.04%。可见，自进入2020年，亿联银行的存款增速明显放缓。

　　翻看2018年-2019年公司财报不难发现，借助智能存款，亿联银行存款规模曾实现大幅增长，2018年年报提到，本行研发‘增亿存’‘用亿存’等创新存款产品，对接京东金融【京东金融集团，2013年10月独立运营，定位为服务金融机构的科技公司。】、陆金所【8" http-equiv="Content-Type"/> 】、小米金融【小米金融是小米公司旗下个人综合金融服务平台，围绕个人金融需求来提供服务，包括但不限于：投资理财、贷款、证券、保险等。】等头部平台，带动全行存款突破 86 亿元。

　　据相关报道，“用亿存”当日起息，支持随存随取，存满5年的支取利率为5.45%，提前支取利率为4.3%。“增亿存”支持随存随取，支取利率根据持有时间而定，靠档计息。

　　“靠档计息”是指客户在银行买入定期理财产品时，若提前支取，银行会根据客户实际存入时间以靠近的定存档计算定期利息，剩余的按活期计息，让客户的理财收益最大化，以此吸引客户理财，而业内人士认为，此类的相关产品涉嫌“高息揽储【高息揽储是指金融机构在办理储蓄存款业务过程中、违反利率规定，擅自支付手续费、补贴、实务等变相抬高储蓄利率的一种揽储方法。】”。

　　今年3月4日央行下发《中国人民银行【中国人民银行（The People's Bank Of China，英文简称PBOC），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门。】关于加强存款利率【存款利率是一定时期内利息的数额同存款金额的比率。】管理的通知》，通知要求严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改“定期存款提前支取、靠档计息”等不规范的存款“创新”产品。

　　对于揽存压力下如何破局，亿联银行并未正面回复，不过其官方APP上有不少周期付息的存款产品，如将存款与甄选权益相结合的“心亿存”，周期分3、6、9个月的“满亿存”等等。这些周期灵活的 “创意”存款产品能在多大程度上促进亿联银行揽存，还有待市场验证。

　　亿联银行告诉《投资者网》，“2018年是起步期，2019年是快速发展期，业务规模和增速都比较高，2020年，进入稳步发展期，业务增速和增量满足我行持续稳健发展的要求，按照经营发展战略制定经营计划，资本支撑资产的比例制定存贷比例，并稳步合理地摆布资产负债的增速和增量。”

　　亿联银行“存款增速”从一季度开始下滑，存款“创新”产品在3月初被叫停，两者在时间上比较接近，是巧合还是因果？放缓存款增速又是否如亿联银行回复中提到的“稳步发展期业的要求”？随着其后续财报的逐渐披露，答案会更加明晰。

　　同业负债翻倍增长的背后

　　截至9月末，亿联银行负债总额 361.78 亿元，比年初增加 68.16亿元，增幅达23.21%。

　　对高于存款的负债增速，亿联银行向《投资者网》解释称，“2020年，结合年度经营计划，我行进一步拓宽负债的来源渠道，调整负债结构，增加灵活的负债产品，进一步拓宽非存款的其他负债的一个渠道，包括同业负债、央行再贷款等，实现负债结构的多元化，来源多渠道化，确保整个负债结构的合理和稳定。”

　　截至9月末，同期亿联银行的同业负债规模、占负债总额的比例均呈现提升。

　　同业负债规模较2019年末的27.37亿元增长113.12%至58.33亿元，占总负债的比重由2019年末的9.32%上升至16.12%。亿联银行表示，“该指标远远优于银保监会‘商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的三分之一’的要求。”

　　宏观政策及全球货币分析师吴洪君【吴洪君，男，生于1963年11月，汉族，大专文化。】向《投资者网》分享到，“央行和银保监监管政策要求，银行同业资产不能超过银行总资产的33%，这是硬指标，超标的必须整改，亿联银行该指标满足监管要求，同业负债大幅增长反映了该行多渠道做大资产规模，同时反映了其揽储能力和途径较弱。”

　　然而，据三季报，亿联银行面临着一笔6820万元的同业拆借资金待追回。截至今年9月末，华泰汽车金融有限公司拖欠亿联银行借款本金 6820 万元及相应利息、罚息，亿联银行已经提起诉讼(见图1)。

　　据企查查信息，华泰汽车金融因向三湘银行同业拆借且未按约定还款，已经被纳入“被执行人【被执行人是指在法定的上诉期满后，或终审判决作出后，拒不履行法院判决或仲裁裁决的当事人。】”(见图2)。据了解，华泰汽车金融债务累累，因此，亿联银行的6000多万拆借款如何应对无法收回的风险，目前有待观察。

　　亿联银行告诉《投资者网》，“关于华泰汽车金融，是正常的同业拆借业务，按照同业拆借的相关规则执行。目前，我行正在依据正常的司法流程追索欠款。”

　　6000多万资金待追回，目前看来，同业负债大幅增长能否真正“确保”整个负债结构的合理和稳定，仍需要观察。

　　不良率远超行业均值

　　此外，亿联银行几个专项监管指标的表现也与监管要求“贴地飞行”(见表1)。

　　据招股书，亿联银行的资本充足率为10.64%，仅高于监管要求0.14个百分点，而根据银保监会官网，这一指标的行业均值在14%左右。

　　截至三季度末，不良贷款率较去年上升0.79个百分点至2%。根据银保监会官网数据，民营银行前三季度的不良贷款率行业均值在1.14%和1.40%之间(2020年前三季度分别为1.14%，1.31%，1.40%取加权平均【“统计初步”这部分内容中，平均数是一个非常重要而又有广泛用途的概念，在日常生活中，我们经常会听到这样一些名词：平均气温、平均降雨量、平均产量、人均年收入等；而平均分数、平均年龄、平均身高等名词更熟悉。】)，可见亿联银行这一指标远高于行业均值，进一步说明资产质量下行。

　　另外，截至今年9月末，拨备覆盖率【拨备覆盖率（也称为“拨备充足率”）是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。】较去年同期的294.63%，同比下降156.15个百分点至138.48%，对此，亿联银行解释称，“4月21日国务院常务会议决定，将普惠金融在银行业金融机构分支行综合绩效考核指标中的权重提升至10%以上，鼓励加大小微信贷投放。同时，将中小银行拨备覆盖率监管要求阶段性下调20个百分点，调至130%，以支持小微企业贷款支持实体经济，释放更多信贷资源，提高服务小微企业能力。我行根据监管要求，将拨备覆盖率调至130%左右，目前我行各项准备极其充足，能够覆盖风险。”

　　受限于“一行一点”模式的掣肘，民营银行在揽存等方面本就面临不小的压力，特别是进入2020年以来，亿联银行的存款增速一路放缓，资产质量有待提升，资本充足率仅够满足监管要求，未来仍需努力。

　　岁末将至，各银行揽储 “开门红” 大战在即，作为东北首家民营银行，“互联网四小龙”之一的亿联银行，2021年又会交出一份怎样的成绩单？《投资者网》将持续关注。

（文章来源：投资者网）

Tags： ?亿联银行的6000万债权在诉讼中尚未确定。 为什么“银行间负债”的增幅高达113％？