靠档计息大限已至。

　　12月14日，六大行发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、(定期)存款产品，提前支取计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日“活期存款【活期存款是无需任何事先通知，存款户可随时存取和转让的银行存款。】挂牌利率计息”。

　　实际上，自2019年，监管层就开始对“靠档计息”产品进行规范，要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零。某商业银行工作人员对《华夏时报》记者表示，银行产品靠档计息属于变相加息行为，既违反了《储蓄管理条例》，还增加了银行负债端成本，不利于企业融资，同时也与监管层的调控目标不符。

　　六大行叫停“靠档计息”

　　12月14日，工、农、中、建、交、邮储六家国有大型商业银行同步发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的产品，计息方式由“靠档计息”调整为按照支取日银行人民币【CNY，是人民币（Chinese Yuan）的代码，是ISO分配给中国的币种表示符号。】“活期存款挂牌利率计息”。

　　根据六大行公告，此次调整涉及各行采取靠档计息的个人大额存单、定期存款【定期存款亦称“定期存单”。】，及一些人民币特色储蓄等产品。其中包括工商银行的“节节高【中国老百姓把对美好生活的期望形容成“芝麻开花节节高”，指像芝麻开花一样，一年比一年好（进入成熟期的芝麻，每开花一次，就拔高一节，接着再开花，再继续拔高。】”、“拥军宝”，农业银行的“定利盈”，中国银行【中国银行（BANK OF CHINA，简称BOC，中行）经孙中山先生批准，于1912年2月5日正式成立。】的“人民币定利多”、“中银步步高【广东步步高电子工业有限公司1995年9月18日成立于东莞市长安镇。】”，建设银行的“惠存通”，交通银行【交通银行（Bank of Communications，简称BOCOM，交行）始建于1908年，总行设在上海，是中国历史最悠久的国有商业银行之一，也是近代中国的发钞行之一。】的“超享存”、“智慧定期”，邮储银行的“邮利丰”等存款产品。

　　六大行表示，上述产品将于明年1月1调整计息规则。如果储户在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品“靠档计息”规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。

　　其中，上述产品中部分已经停售。工商银行客服对《华夏时报》记者说：“节节高产品早已停售。”节节高1号自2020年1月12日起停售，节节高2号自2019年12月20日起停售。

　　实际上，自2019年，监管层就开始对“靠档计息”产品进行规范，以窗口指导等形式，在全国范围内叫停靠档计息的定期存款，并要求在2020年末之前，相关存款产品压缩至零；大额存单提前支取规则亦将适用该规定。2019年末，全国市场利率定价自律机制发布《关于规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》。

　　2020以来，“靠档计息”产品清退的步伐加快了。今年3月，央行下发《关于加强存款利率【存款利率是一定时期内利息的数额同存款金额的比率。】管理的通知》明确指出：各存款类金融机构应严格执行中国人民银行【中国人民银行（The People's Bank Of China，英文简称PBOC），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门。】存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。

　　在监管多次出手规范后，商业银行加快了产品整改速度。今年8月，广发银行【广发银行1988年9月成立，注册资本114.08亿元人民币，总部在中国广东省广州市越秀区东风东路713号。】就公告表示，将于9月11日终止“定活智能通【2014年03月13日，广发银行推出“定活智能通”产品，银行存款智能分段计息，象活期存款一样随时，又可获定期存款收益。】”及“智能分段计息”业务。

　　零壹研究院院长于百程认为：“靠档计息类产品有高息揽储的嫌疑，产品规模扩散后会影响整个银行业的资金成本【资金成本是为取得资金使用权所支付的费用，项目投资后所获利润额必须能够补偿资金成本，然后才能有利可言。】，从而推高借款人的成本，这对于银行业的经营和业务结构会产生较深的影响。同时，这样的产品设计对银行的流动性管理要求非常高，极端情况下可能出现流动性风险，所以引起监管的重视，并进行整治。”

　　此外，有分析人士表示，为应对疫情对实体经济发展的影响，国务院提出金融机构为实体经济让利，同时降低社会的融资成本。而银行产品靠档计息属于变相加息行为，增加了银行负债端成本，不利于企业融资。央行通过规范商业银行揽存行为，也是在引导负债成本下降，进而引导银行降低贷款利率，惠及实体经济。

　　中小银行或受影响较大

　　近年来，“靠档计息类”产品已经成为商业银行的“揽储”利器。简单而言，“靠档计息”产品是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。购买此类产品，储户既可享受活期产品的流动性，又能享受定期产品的高收益。

　　此前，多家中小银行推出的“靠档计息”智能存款产品，在一段时间内颇为火爆。某民营银行【当前学术界对民营银行的定义大致可分为产权结构论、资产结构论和治理结构论三种。】发行的智能存款产品为起投金额为50元，产品期限为5年，但支持提前支取，且存款期限达到3年以上，存款就可按5%的利率计息，存期满1年小于3年，也可按4.7%的利率计息。目前，各家银行的“智能存款”产品已陆续下架。

　　“取消靠档计息对大型银行的影响有限，大型银行网点多、客户多，还有大额存单等产品以及结算方面的优势，但对中小银行的揽储影响还是比较大的。定期存款与银行理财相比，本身也没有明显优势。”一家中小银行高管对媒体说道。

　　麻袋研究院高级研究员苏筱芮也表示，随着智能存款、“靠档计息类”等创新存款产品被逐步规范，过往中小银行通过“高息”来吸引客户的途径被阻断，中小银行亟需通过其他方式来应对大行竞争与缓解揽储压力。也因此，在靠档计息类产品下架以后，有不少中小银行用“按月付息”、“分期付息”类产品作为对靠档计息产品的一种替代，还有部分银行上线可转让大额存单，以满足客户对流动性的需求。

　　央行数据显示，截至2020年8月末，不规范的活期存款创新产品较基准日(2019年5月17日)压降75%，定期存款提前支取靠档计息产品较基准日(2019年12月17日)压降38%，均已超过压降计划，压降效果显著。

　　临近年末，中小银行揽储压力增加。近期，众多银行推出特色存款及多种促销活动吸引客户，并通过与互联网公司合作的方式进行揽储。

　　其中，腾讯理财通、支付宝蚂蚁财富、京东金融、陆金所、度小满金融、携程金融、滴滴金融等11家互联网平台有与银行的合作情况。接入互联网平台银行存款产品专区的银行数量高达95家。城商行、农商行、村镇银行等地方区域性银行占比高达70%。

　　伴随靠档计息产品的退场，结构性存款也不断被压缩。调整之后，中小银行“揽储”压力不减，亟需新方式来应对市场竞争。

（文章来源：华夏时报）

Tags： 六大行调整靠档计息 银行清空不规范存款“创新”产品