首页 > 财经新闻/ 正文
伴随人口老龄化【人口老龄化是指人口生育率降低和人均寿命延长导致的总人口中因年轻人口数量减少、年长人口数量增加而导致的老年人口比例相应增长的动态。】到来,老年人风险保障问题愈发受到关注。继年初银保监会等13个部门的政策指导后,近日,国常会再次强调,要促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险。
记者了解到,多家险企正发力填补这一市场缺口。但从整体看,由于数据缺失、风险定价困难等问题导致的老年人专属保险产品,有效供给不足、保费相对较贵等情况仍然存在。
对此专家建议,在研发涉老保险方面,保险公司步子需要“再迈大一点”,积极创新针对60岁及以上老年人需求的保险产品,研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险【意外伤害保险(Accident Injury Insurance )是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。】等专属产品等,提升老年人群医疗服务体验。
险企探路填缺口
截至2019年末,我国60周岁及以上人口约有2.54亿,占总人口的18.1%。
银保监会数据显示,保险公司在售产品中,被保险人可以是65岁及以上老年人的产品有2400余个,占人身险公司全部在售产品的1/3,险种类别包括人寿保险【人寿保险是人身保险的一种,简称寿险,人寿保险:以被保险人的寿命为保险标的,且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。】、年金保险【年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。】、健康保险、意外险等4大类,基本做到险种全覆盖。其中,健康险产品1000余个,占全部老年人产品的42%,是产品数量最多的险种,主要保障疾病、医疗费用以及长期护理等责任。
例如,太平财险开发推出覆盖65周岁以上老年人的医疗险产品,可报销因癌症导致的医疗费用支出,同时为最大限度满足癌症患者的医疗需求,专门加入了先进的癌症治疗技术质子重离子医疗费用报销责任,报销比例为100%,大幅提升了65周岁以上人群的保险保障能力。截至2020年8月底,太平财险累计为23万客户提供癌症医疗保障,其中为65周岁以上人群约2.3万人次提供了风险保障690亿元。
信美相互近期推出针对老年人的产品“挺好保”,将年龄限制放宽到70周岁,还在投保限制中,对“三高”人员,或是有甲状腺结节【甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块,可随吞咽动作随甲状腺而上下移动,是临床常见的病症,可由多种病因引起。】、糖尿病的患者放宽,使健康告知更加宽松。
此外,近期“遍地开花”的惠民保,由于无须健康告知,几乎不限年龄也成为诸多老年人的选择。以“北京京惠保”为例,在50万参保人中,从年龄占比来看,0至25岁参保人占总人数的14.3%,25至60岁参保人占60%,60岁以上参保人占25.7%。
除综合性医疗保险或保障计划,也有险企推出针对老年人意外的专项保险。例如,友邦推出的“守护长青意外保险产品计划”专注中老年意外骨折预防、治疗、康复三个阶段。
数据缺失、风险定价成桎梏
尽管老年保险数量近年来逐渐增加,但多位受访市民表示“给老年人买一份称心如意的保险并不容易”。老年保险仍然面临有效供给不足、保费相对比较贵、部分身体状况欠佳的老年人难以买到适合的产品等问题。
天津市民李先生【北京李先生加州牛肉面大王有限公司,位于北京经济技术开发区东区经海二路9号,公司占地8亩。】直言,老年人保险购买限制多,价格高,不好买。“父亲70多岁了,患有高血压,没有其他病症,我想给他买一份保险,但跑了几家保险公司、打了无数次电话后,却没有找到合适险种。对方一听投保人75岁高龄,就被告知选择极其有限。再加之有高血压,几乎没有可以选择的保险了。”李先生说。
退休教师尹女士认为“老年医疗险的性价比太低了”。“50岁是分水岭。50岁以下基本是每五年略涨一些,一过50岁保费基本翻倍,保额还特别低。”尹女士说,以某大型险企的重疾险为例,0-40周岁最高保额50万元,41-50周岁保额30万元,51【51(五十一)是50与52之间的自然数。】-60周岁保额仅10万元。
记者注意到,当下市场上主流保险产品投保年龄上限普遍为65岁,养老险、重大疾病险【重大疾病险,是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。】的年龄上限则为60岁。此外,50岁以上的人,可选保险产品量小且品种局限,由于身体状况不佳,投保很容易被拒。
一中型险企精算师对记者表示,当前中国保险市场蓬勃发展,相比之下老年人保险市场规模和占比并不大,这导致了很多保险公司忽略了这一群体、不关注这个细分市场。同时,由于保险公司没有前期的数据积累,老年人保险产品在定价方面较为保守。
风险识别【风险识别是风险管理的第一步,也是风险管理的基础。】问题也是影响保险公司产品推出的重要因素。“由于老年人身体比较脆弱,当他们真正发病或者发生保险事故的时候,保险公司在界定事故原因时很难得出明确判断,比如摔伤是意外还是自身身体的问题等,这些真实状态难以界定,容易引发纠纷,承保风险较高、管理成本较大,所以保险公司普遍对老年群体的保险产品比较谨慎。”该精算师表示。
建议“步子再迈大一点”
老年人“保险难”的问题已引起监管部门关注。
年初银保监会、发展改革委等13个部门研究制定的《关于促进社会服务领域商业保险【商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。】发展的意见》强调,要“为60岁及以上老年人提供更多价格适当、责任灵活、服务高效的保险产品”。银保监会透露,将出台《关于丰富产品供给、鼓励产品创新的指导意见》,要求各保险公司切实提升产品开发和服务能力,结合老年人风险特征和需求特点,有针对性地开发专属保险产品。12月9日召开的国常会再度强调,促进开发适应广大老龄群体需要和支付能力的商业医疗保险产品。
多位专家及业内人士表示,在研发涉老保险方面,保险公司步子需要“再迈大一点”。银保监会副主席黄洪此前在“中国健康保险论坛暨中国健康保险蓝皮书发布会”上指出,当前面向未成年人、老年人的健康保险产品发展滞后,想买的保险买不到、买不起的问题仍然没有得到根本性解决。“保险公司需防止逆选择,但不能把非健康人群排除在保障人群范围外,恰恰这部分人更需要保障,可以通过费率机制解决这个问题。”黄洪表示。
中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示,养老保险产品虽然具有投资收益【投资收益是指企业对外投资所得的收入(所发生的损失为负数),如企业对外投资取得股利收入、债券利息收入以及与其他单位联营所分得的利润等。】稳健的优势,但由于政策限制等原因,投资收益的市场竞争力有待增强,未来还需在被保险人确定、给付金额随时间变化的方式、通胀补偿等方面进一步丰富产品供给。同时,保险机构应积极创新,开发针对60岁及以上老年人需求的保险产品,研发老年人疾病保险、医疗保险和意外伤害保险等专属产品等,提升老年人群的医疗服务体验。
中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华认为,下一步,商业保险在对接基本医保扩充医疗保障、补充基本养老增进养老保障、做好经办助力建立长护保险等方面都有很大发展空间。
(文章来源:经济参考报)
- 上一篇:?中国银监会:扩大商业养老保险开放
- 下一篇:?新的互联网保险法规倒计时
猜你喜欢
- 川恒股份:控股股东拟向蓝剑投资转让公司6.84%股权
- 唯品会任命鲁鹏俊为新联席首席技术官 曾在欢聚时代及百度任职
- IBI GROUP HLDGS(01547)预计中期未经审核纯利1070万港元
- 首现负增长(-12%)!2020年中国公立医疗机构终端药品销售额12107亿元
- 杭州蛋壳招牌已撤 网传蛋壳破产?蛋壳官方今日否认传闻!微众银行称“租金贷”暂不影响征信
- ?农夫山泉(09633-HK)升3.41%
- 百事公司(PEP.US)三季度成绩单出炉 全球CEO点赞中国市场增长!
- 五方光电:单一终端的需求变化对行业整体市场需求影响很小
- 特斯拉新款 Model 3 车型美国上线
- 长城汽车发布全新企业文化 聚焦用户和全球化
- 搜索
-
- 1000℃游族网络:董事长林奇逝世 公司将尽快推举董事长人选
- 1000℃20年来首次!民生银行高管集体增持 重磅信号浮现?招商、中信高管也岀手 机构火线解读
- 1000℃?第二季! 被解散的董事会秘书公开反击,请愿书要求取消董事会决议国信金融控股回应:将积极回应
- 1000℃?“环球银行”行长顾Shu接任周母兵,并将成为四大银行中最年轻的董事长。 高级会计专家如何指导中国农业银行?
- 1000℃?阿里巴巴股票持续下跌
- 1000℃?400亿铅电池领导者天能股份在科技创新局,“永进”,硅谷天堂等明星股东上市
- 1000℃?德意志银行成为北京首家获准托管证券投资基金的外资银行
- 1000℃?顾Shu担任农业银行党委书记,将成为四大银行中最年轻的董事长
- 标签列表
-
- 星座 (702)
- 孩子 (526)
- 恋爱 (505)
- 婴儿车 (390)
- 宝宝 (328)
- 狮子座 (313)
- 金牛座 (313)
- 摩羯座 (302)
- 白羊座 (301)
- 天蝎座 (294)
- 巨蟹座 (289)
- 双子座 (289)
- 处女座 (285)
- 天秤座 (276)
- 双鱼座 (268)
- 婴儿 (265)
- 水瓶座 (260)
- 射手座 (239)
- 不完美妈妈 (173)
- 跳槽那些事儿 (168)
- baby (140)
- 女婴 (132)
- 生肖 (129)
- 女儿 (129)
- 民警 (127)
- 狮子 (105)
- NBA (101)
- 家长 (97)
- 怀孕 (95)
- 儿童 (93)
- 交警 (89)
- 孕妇 (77)
- 儿子 (75)
- Angelababy (74)
- 父母 (74)
- 幼儿园 (73)
- 医院 (69)
- 童车 (66)
- 女子 (60)
- 郑州 (58)