继前一日就规范人民币【CNY，是人民币（Chinese Yuan）的代码，是ISO分配给中国的币种表示符号。】现金收付行为发布公告，12月16日，中国人民银行【中国人民银行（The People's Bank Of China，英文简称PBOC），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门。】 “央行研究”专栏再度聚焦这一话题，中国人民银行金融消费权益保护局课题组表示，过度“去现金化”会引发新的金融排斥，偏离普惠金融【普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。】的初衷。

　　这篇题为《现阶段保留现金使用的必要性研究——基于普惠金融和消费者保护视角》的论文，是11月17日中国人民银行 “央行研究”专栏开通以来发布的第四篇文章，前三篇文章分别是央行行长易纲【易纲，男，汉族，1958年生于北京，中共党员，经济学博士，教授。】的论文《再论中国金融资产结构及政策含义》、央行党委书记、中国银保监会主席郭树清【郭树清，男，1956年8月生，汉族，内蒙古察右后旗人，研究生学历，法学博士学位。】的论文《坚定不移打好防范化解金融风险攻坚战》和央行副行长陈雨露的论文《“双循环”新发展格局与金融改革开放》。

　　谈及保留现金使用的必要性，上述论文指出，从国内实践看，保留现金使用符合当前我国经济社会发展现状，是现阶段发展不平衡不充分条件下科学合理的制度安排，起着“补短板”作用。近年来，人民币M0【M0=流通中现金，指银行体系以外各个单位的库存现金和居民的手持现金之和。】保持缓慢平稳上升趋势。2017-2019年，中国人民银行分别净投放现金2342亿元、2563亿元、3981亿元。2019年末，人民币M0为77189亿元，同比增长5.4%，反映出现金在我国仍有较强实际需求。

　　论文同时指出，从全球范围看，尽管一些国家出于发展金融科技、反洗钱、反逃税等原因，不鼓励大规模现金交易，但并没有完全否定现金使用。经过实践上的一些波折和反复，目前国际社会普遍认为保留现金利大于弊。2009-2019年，美国、日本、欧元区等主要经济体流通中的现金(M0)平均增速普遍超过其GDP增速。

　　在此基础上，央行金融消费权益保护局课题组给出了五点政策建议。

　　一是提高政治站位，切实做到金融为民和金融惠民。

　　论文提出，要始终坚持“以人民为中心”的发展思想，充分响应人民群众的需要，依法保障现金使用，满足全体人民特别是特殊群体的生产生活需求，确保支付服务的公平性和普惠性，不断提高人民群众的获得感和满足感。

　　二是尊重消费者多元化的选择，营造良好消费环境。鼓励包括现金在内的多元化支付工具共同发展，发挥互补作用，满足消费者多样化支付需求，为落实“十四五”规划建议提出的“全面促进消费”营造便利环境。同时，要大力规范支付机构的营销宣传行为，防止过度夸大“无现金社会”而误导商户和消费者，避免将现金使用与非现金支付对立起来，避免给特殊群体带来“拒绝移动支付【移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。】就寸步难行”的认识误区和被排斥感。

　　三是提升现金服务水平，优化现金使用体验。鼓励商业银行对现金服务保持必要的人、财、物投入，对重点行业、重点地区有针对性地提供现金服务。提升城乡地区自助取款机(ATM)和存取款一体机(CRM)的密度、功能和易用性。合理投放小面额券别，便于商户找零。提高人民币清洁度，满足疫情常态化防控需要。

　　四是加强人民币使用和相关法制知识普及教育。让社会公众充分认识到拒收人民币是违法行为，积极引导商户尊重消费者支付方式的选择权，对相关行业有针对性地开展宣传教育，与有关主管部门加强沟通协调，在全社会营造自觉维护人民币法定地位的浓厚氛围。加强反假货币、人民币流通券别、残损币兑换等相关知识普及。

　　五是加大人民币管理、反洗钱、消费者保护等领域执法力度。

　　论文建议对拒收现金行为明确处罚裁量标准，对情节严重的案例可以考虑依法从重处罚，形成有效震慑。加强对大额可疑现金交易的监测，打击利用现金开展的非法交易活动。加强个人信息保护等重点领域的监督检查，切实保护金融消费者的长远和根本利益。

（文章来源：澎湃新闻）

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