“我国人身保险市场存在巨大发展空间”，已经成为社会共识，而“人身保险适应群众对健康、养老、安全保障等需求，提供丰富优质的产品”，正是摆在这个行业面前的迫切任务。

　　12月16日，在国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪自信地说，“我国人身保险是全球潜力最大的市场，发展前景一片光明。”

　　但这也需要全行业的共同努力。“从经营管理水平看，与国外发达国家的保险公司相比，我们的经营管理水平还是有较大差距。比如，在成本控制、风险控制、资产负债匹配等方面。”黄洪也坦言。

　　万能险占比从高峰时期下降一半

　　近年来，我国人身保险平稳较快发展，目前商业人身保险已在全国达到一定覆盖面，但也存在保险产品供给不足、保障水平不高等问题。

　　12月9日，国务院常务会议【国务院常务会议由总理、副总理、国务委员、秘书长组成，由总理召集和主持，根据需要可安排有关部门、单位负责人列席会议。】部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，满足人民群众多样化需求，包括加快发展商业健康保险【商业健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。】；按照统一规范要求，将商业养老保险【商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。】纳入养老保障第三支柱加快建设；提升保险资金长期投资能力，防止保险资金运用投机化，强化资产负债管理，加强风险防控等。

　　据了解，国务院常务会议多次研究部署人身保险发展问题，2014年研究加快发展商业健康保险；2017年研究加快发展商业养老保险；2019年研究促进社会服务领域商业保险【商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。】发展措施。

　　根据会上信息，今年1-11月，人身险【人身险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。】保费收入3.1万亿元，占保险业的74.1%，同比增长7.4%；人身险公司总资产近20万亿元，占保险业的85.5%。

　　目前，我国有3亿人购买长期人身险保单，被保险人接近6亿人，商业人身保险覆盖面达到42.7%，风险保障总额超过1000万亿元。

　　进一步看，前三季度，城乡居民大病保险【大病保险是对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销，目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。】覆盖10亿多城乡居民，大病保险参保患者实际报销比例平均提高14个百分点；商业养老年金保险【商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。】保费收入551亿元，责任准备金5623亿元；健康险【健康险，是健康保险的中文简称，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。】前三季度保费收入达到6666亿元。

　　值得一提的是，曾经一度占比较高的中短期业务得到纠偏，行业主体回归保障的格局已基本确立。

　　黄洪介绍，目前，中短期业务保费占比仅为4%，占比从2015年高峰时期下降了近九成，万能险业务占比为15%，占比从2016年高峰时期下降一半。

　　今年以来，银保监会人身险监管部采取多项措施，推动行业转型，改善负债业务【负债业务是银行借以形成其资财的业务。】结构，提高发展质量。

　　例如，6月，在银保监会发布的《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中，保险业市场乱象整治“回头看”工作要点单独列明万能险业务；8月，银保监会根据非现场监测情况，发现部分人身险公司万能险账户财务收益率低于实际结算利率，存在利差损【利差损是指保险资金投资运用收益率低于有效保险合同的平均预定利率而造成的亏损。】等风险隐患，又约谈了12家人身险公司总经理和总精算师；10月，银保监会下发《关于加强规范管理促进人身险公司年度业务平稳发展的通知》要求，人身险公司应当从消费者的需求出发，以保险基本原理为根本，严格按照产品监管制度要求开发设计人身险产品，突出保险产品的风险保障功能，优化产品供给，满足消费者真实需求，保护保险消费者合法权益。

　　支持开展专属商业养老保险试点

　　事实上，我国人身保险市场存在巨大发展空间。黄洪表示，我国人身保险虽然总量位居世界第二，但从渗透率、市场需求、供给、市场竞争状况、经营管理水平看，仍处于初级发展阶段。“初级发展阶段最大的优势是市场潜力大。因此，我国人身保险是全球潜力最大的市场，发展前景一片光明。”

　　目前，人身保险行业正在积极推动大病保险、长期护理保险【《长期护理保险 》是荆涛所著的一本关于长期护理保险的书籍。】、商业养老保险、商业健康保险等发展。

　　会上信息显示，截止2019年底，全国有14家保险公司参与了全国15个省35个城市的长期护理保险项目，覆盖人群超过5000万，为35.8万人提供了长期护理待遇。

　　据了解，银保监会将加强与国家医保局的沟通合作，支持保险公司积极参与长期护理保险试点。银保监会人身保险监管部主任陈映东介绍，“最近，我们针对长护试点过程中存在的一些问题，将出台试点规范性文件，重点对保险公司参与长期护理保险服务的投标行为、服务能力、财务管理、风险调节机制、市场退出进行规范，压实公司主体责任，确保服务水平和理赔质量，严肃查处违规问题，把这件利国利民的好事办好。”

　　大病保险从2012年在全国推开以后，目前通过保险公司承办的大病保险已经覆盖超过10亿城乡居民。总体来看，大病保险为参保患者平均报销比例提高14个百分点。

　　陈映东透露，“大病保险制度几个规范性文件已经颁布几年了，目前我们也就进一步修订完善制度抓紧开展这方面工作，新的制度修订以后很快会和公众见面。”

　　养老保险是当前比较热门的话题之一。将商业养老保险纳入养老保障第三支柱统一规范，有利于充分发挥其长期性、安全性和收益性的特点，建立更为科学合理的制度标准，进一步提升第三支柱的保障水平。但到今年三季度末，我国养老年金保险原保费收入仅为551亿元，在人身保险原保费收入仅占2.1%，积累的保险责任准备金超过5600亿元。

　　黄洪指出，银保监会将支持开展专属商业养老保险试点，适当扩展保障责任，提供更加灵活的养老金积累和领取服务，支持保险机构立足消费者需求，创新发展提供具备长期直至终身领取功能的养老年金保险，特别是能够与其他养老金融产品所积累的养老资金有效对接的即期年金产品。

　　此外，商业健康保险保费收入由2012年的863亿元增长到2019年的7066亿元，年均复合增长率超过了30%。到今年11月末，我国商业健康保险保费收入达到7641亿元，同比增长了16.4%；赔付支出2531亿元，同比增长22.4%。长期健康保险为参保群众积累超过1万亿元的风险保障准备金。目前在售的商业健康保险产品超过5000个。

　　在“十三五”期间，健康保险新增保单件数超过了16亿张，保额近300万亿元，健康保险赔付量达到2.5亿人次。

（文章来源：21世纪经济报道）

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