用户的贷款逾期了，但是没有钱还，也仍然需要接听催收电话，不接听催收电话，贷款机构会认为用户恶意逾期。用户接听了催收电话后，可以向催收人员说明具体的逾期原因，之后申请协商还款。贷款人有较强的还款意愿，那么贷款机构会酌情考虑同意用户协商还款。

当然，就算当前没有还款能力还清欠款，用户可以选择分期还款的方式还款，这样延长还款期限，用户就有足够的时间准备还款资金。

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