近年来，电子银行市场规模不断扩展，手机银行【移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。】也越来越成为零售电子银行发展的关键和核心。

　　近日，中国金融认证中心【中国金融认证中心（China Financial Certification Authority，简称CFCA）是经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威安全认证机构，是国家重要的金融信息安全基础设施之一。】(CFCA)发布《2020中国电子银行调查报告》(下称《报告》)显示，2020年个人网上银行【个人网上银行是指银行通过互联网，为个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行服务。】用户比例达59%，较2019年增长3个百分点。手机银行用户比例保持较高增长速度，用户比例达71%，同比增长12%。

　　数据显示，2020年第三季度我国手机银行活跃用户规模为3.5亿户，环比增长6.1%。而截至2019年末，我国农村地区手机银行、网上银行【网上银行（Internetbank or E-bank），包含两个层次的含义：一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息-wangshangyinxing】开通数累计8.2亿户和7.1亿户，同比分别增长21.9%和16.4%。

　　个人手机银行【《个人手机银行》是一款Android平台的应用。】用户比例已达71%

　　《报告》显示，2020年我国个人手机银行用户比例依然保持着较高的增长速度，增幅达到8%，用户比例达到71%，同比增长12%。此外，个人微信银行【2013年7月2日，招商银行宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”。】用户比例继续稳步增长，用户渗透率攀升至45%。

　　监测数据显示，2019年9月份至2020年8月份期间，手机银行APP单机月均有效使用时间为26.3分钟，增长18.4%，增长率与去年相比基本一致。而网上银行单机月均有效使用时间为31分钟，较去年下降5%，目前已经进入瓶颈期。手机银行及微信【微信（英语：WeChat）是腾讯公司于2011年1月21日推出的一款支持S60v3、S60v5、Windows Phone、Android以及iPhone平台的类Kik软件。】银行的使用频率较高且较为接近，均有50%以上的用户每周使用2次以上。

　　值得一提的是，《报告》显示，2020年企业网上银行【企业网上银行适用于需要实时掌握账户及财务信息、不涉及资金转入和转出的广大中小企业客户。】渗透率为83%，相比2019年上升2个百分点；企业微信金融服务的渗透率为45%，上升8个百分点；企业手机银行【2010年7月8日，在国内正式推出企业手机银行产品，这是国内首款面向企业移动商务运营提供的移动化金融服务。】渗透率为42%，相比上年上升1个百分点；大型企业手机银行渗透率最高，达到55%，小微企业手机银行渗透率达到40%。

　　不过，受疫情影响，用户感知的电子银行使用频率整体上都略低于去年。随着2020年复工时间延后，企业间经济往来也相应减少，财务工作处理量随之下降，从而影响了企业网银及手机银行的使用频率。

　　其中，84%的企业网银用户每周至少使用一次企业网银；相较于去年降低了9个百分点；企业用户平均每次使用时长最多为11至30分钟，占比43%；92%的企业用户每周至少使用一次企业手机银行；企业手机银行使用时长最多集中在11至30分钟，占比52%。

　　用户远程开户意愿过半

　　《报告》指出，随着银行开户等业务逐步实现线上办理，用户希望银行业务全面实现线上化、无卡化办理，银行卡实体卡的使用场景将被逐步压缩。

　　央行科技司二级巡视员杨富玉在《报告》发布当天致辞中引用的数据显示，2019年，银行业金融机构网上银行交易笔数超过1600亿笔，交易金额超过1600万亿元；手机银行交易笔数超过1200亿笔，交易金额超过330万亿元，行业离柜率超过90%。

　　《报告》称，94%的全国性银行可以实现无卡注册开通手机银行，100%的全国性银行可以实现无卡取款。目前，多家银行已经可以实现存取款等业务的无卡化办理；而在2018年开始，部分银行已经实现全面无卡化办理。今年新冠疫情背景下，用户前往银行网点办理业务的意愿与需求进一步降低。

　　值得一提的是，随着手机银行的普及，用户对远程开通银行账户、远程视频授权的期待度和参与意愿也越来越高。

　　《报告》指出，在用户认知层面上，银行开户仅能通过线下办理，较为繁琐；超过50%的用户期待可以实现通过电子银行开通银行账户，60后对于远程开户最为期待，其次是喜好新事物的00后与90后。而企业用户对于视频远程法人授权接受较高，六成企业用户表示愿意接受远程授权。

　　不过，《报告》指出，在监管支持的前提下，如果未来实现远程开户，银行需进一步完善远程开户流程，同时加强远程开户的宣传，加深用户对于远程开户的认知，降低开户门槛。

　　电子银行隐私安全仍存担忧

　　银行数字化程度不断提高，伴随而来的用户隐私问题也越来越受到关注。

　　《报告》中也指出，数据显示，多数用户对电子银行或多或少仍存在着安全性的担忧。其中，支付密码、身份证信息、银行卡密码是用户最关心的三项隐私信息，分别占比55%、54%和51%，远高于其他隐私信息。

　　相对而言，用户对于生物识别信息(例如面部特征、指纹、声纹等)的敏感度相对较低。用户比较接受银行使用性别、电话号码、年龄等轻度隐私信息以获得银行方面更加好优质的服务；用户认为银行可通过存储记录方便核对、无个人信息泄露、人工客服快速对接等方式保障用户的使用安全感。

　　央行科技司二级巡视员杨富玉在致辞中表示，银行业金融机构要高度重视数据的重要价值，加快研究制定数据治理战略规划，健全数据治理体系，切实提升数据质量。按照数据安全有关法律法规、标准、规范，建立数据安全保护机制，做好数据采集、存储、处理、应用等全生命周期的数据精细化管理，防止数据泄露、篡改和滥用。

　　此外，在银行业良好发展的同时，杨富玉强调“要认识到银行数字化转型还存在一些挑战。”就如何推动银行数字化高质量发展这一问题时，杨富玉提出“需强化标准规范引领作用、加快银行数字生态建设、做好数据治理和隐私保护、推进电子银行普惠服务。”

　　以上表源：《2020中国电子银行调查报告》

（文章来源：券商中国）

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