当消费信贷市场与普惠【普惠，是世界上最著名的航空发动机供应商之一。】金融发展仍然存在广阔开拓的空间时，如何通过极致的用户体验满足用户所需则是摆在各大金融科技与传统金融公司面前的一道亟待攻克的命题。在360数科12月22日举办的“智能、普惠、链接——360数科技术开放日【开放日，是公共关系项目活动之一。】”深圳【深圳，简称“深”，别称“鹏城”，是中国四大一线城市之一，广东省省辖市、计划单列市、副省级市、国家区域中心城市、超大城市，国务院定位的全国经济中心城市和国际化城市、国家创新型城市、国际科技产业创新中心、全球海洋中心城市、国际性综合交通枢纽，中国三大全国性金融中心之一。】场中，360数科技术助理总裁宋荣鑫、360数科系统架构总监黄建庭【黄建庭，男，汉族，1962年8月出生，广东大埔县人，在职研究生学历。】给出了答案。其中，宋荣鑫认为，在消费金融领域，优质的用户体验需要满足“多场景”、“高效率”、“可承担”、“有保障”等条件。

　　360数科首创“嵌入式金融”

　　而能够提供优质的用户体验则来源于360数科深厚的技术积淀。据悉，为了满足“多场景”需求，从过去的“人找钱”转变成“钱找人”，考验一家公司能够在多样化的消费场景触达成用户的能力，让用户在其有需要时即可获得服务，360数科首创“嵌入式金融”，通过连接用户与多元的消费场景，达成“多场景”的服务需求。目前360数科与电商平台、社交平台、智能硬件平台、生活服务平台、视频娱乐平台、交通出行平台等20余家一线场景合作方深度合作，覆盖用户在“吃喝住行”方方面面的消费金融需求。

　　宋荣鑫表示，“对于嵌入式金融来讲，最考验平台的能力是‘开放’、‘简单’与‘创造力’。目前我们还有几十家场景方等待接入，如何满足不同行业场景方的技术需求，则需要我们具备以上几个能力，通过强大的适用性和扩展性做到高效快速上线。”在“嵌入式金融”推出的半年时间内，360数科在场景方的成交金额达到150亿以上，授信量增速达到374%，获客成本降低70%。

　　在“多场景”外，使用户得到可承担、有保障的金融产品则依赖业界闻名的智能风控【风控：现代经济管理学中指控制企业财务损失风险的一种职称。】引擎Argus【Argus阿格斯，古代希腊神话里面的一位巨人，长着有一百只眼睛，因此可以观察到所有方向的事物与动；后世以此来比喻机警的守卫，机灵的护卫。】。作为360数科风控科技的集大成者， Argus深受业界与金融合作伙伴的认可。据透露，Argus保持高达40%以上的通过率，同时不良率维持在2%以下。在这背后，考验的则是360数科一整套严谨高效的风控技术体系。

　　黄建庭透露，Argus智能风控引擎具备信用评估、反欺诈、贷中风险评估【风险评估（Risk Assessment） 是指，在风险事件发生之前或之后（但还没有结束），该事件给人们的生活、生命、财产等各个方面造成的影响和损失的可能性进行量化评估的工作。】三大核心功能。得益于强大的风控系统，360数科M3+逾期率低至1.96%，在输出业务中成功帮助金融机构将整体资产质量提升了25%。Argus已累计拦截潜在新型风险人数超100万，保护资产逾800亿元，自动审批率达99%以上，日挽回损失千万元。

　　图：360数科黄建庭进行智能风控引擎Argus技术解析

　　在连接“多场景”并在此基础上将客户风险把控至极致外，360数科打造的高效率工作流系统Cloudbank，利用分布式智能匹配系统，向逾100家金融机构提供了专属的信贷解决方案。该方案利用超400多款个性化产品，根据实时匹配成功率和用户反馈进行自我优化，通过实时计算客户的身份标签、信用标签等7大类数百个子标签，结合银行的个性化需求，将资金供需两端进行精确匹配，大大节约了金融机构决策成本，提高了运营效率。

　　Cloudbank实现单个用户与百余家金融机构的分钟级匹配，交易成功率高达99%，复借率达86.7%。Cloudbank系统表现出的巨大优势，是利用技术将简单化推向极致的具体表现之一。

　　万亿市场的技术输出想象空间

　　科技输出是追求用户体验的必然结果。如何更精准地识别用户需求，更深度绑定场景，同时具备更强大的终端金融产品服务能力是金融科技公司亟待解决的问题。

　　近期推出的风控系统工具层面解决方案“ModelRobot”，是360数科自主研发的可视化、可编程的机器学习【机器学习(Machine Learning, ML)是一门多领域交叉学科，涉及概率论、统计学、逼近论、凸分析、算法复杂度理论等多门学科。】的平台。黄建庭表示，“决策分为两种，一种是AI能力的决策，一种是专家经验的决策。AI能力的决策需要借助AI人才，而这对很多传统的策略专家会有些挑战。”基于此，360数科推出“ModelRobot”，集成360数科基于分割神经网络独创的联邦【联邦又称联邦制国家，是指由两个或两个以上的成员单位(州、省、邦、共和国等) 根据联邦宪法组成的国家。】学习算法，让联邦学习技术开箱即用，帮助金融公司更好地完成风险预测。

　　360数科作为连接亿万用户与金融机构之间的连接器，在成立至今的4年时间以来通过“全渠道、全客群、精细化、智能化”为近100家金融机构，累计1871万用户提供借款服务。

（文章来源：读创）

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