银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》于19日正式实施。此举被业内称为史上最大力度的车险改革。

　　业内人士认为，改革后，车险保费是上涨还是下降，和地区、公司、车型、车主习惯、理赔情况都有关系。数据上看，整体车险价格有望下降15%至20%，交强险总责任限额提高至20万元，车损险的保障范围更广，商业三者险保额上限提升至1000万元等，短期内达到“降价、增保、提质”的阶段性目标。

　　对于消费者来说，保费是否真的降下来了呢？从行业测算的结果来看，这次对部分车型的基准纯风险保费做调整，对车型做了更细的划分。从保费看，自主定价系数是关键。商业车险保费=基准保费×费率调整系数，费率调整系数=无赔款优待系数(NCD)×交通违法系数×自主定价系数。有保险机构人员透露，大多数地区自主定价系数一般都按照1来处理。

　　施行首周，有些车主因良好的驾驶行为享受了第一波改革红利。不过记者了解到，目前交通违法系数只涉及上海、江苏、北京、深圳四个地区，系数范围为0.9-1.5。

　　据中国太保相关负责人介绍，19日0点01分，中国太保产险上海总部迎来综改后的第一个客户贾先生。作为老客户，贾先生因驾驶习惯良好，一年来都没有出险，保费从去年的4150元降至今年的3171元，其中商业险去年为3380元，今年下降1309元。

　　然而，不是每一位车主都像贾先生一样享受了保费降低的福利。也有车主觉得改革后反而保费大涨被，有车主向记者反映，新车险保费反而上涨了。有的车主在改革后的保费比改革前高了2000多元。

　　有业内分析人士表示，改革后，风险与费率匹配更加精准，部分车型由于风险系数不同，可能面临保费上涨的情况。另外，改革后，玻璃险、涉水险、自燃险、不计免赔险、制定修理厂险、发动机进水险、无法找到第三方特约险等7个险种全部纳入车损险保障范围，对于此前没有购买这些附加险的人来说，费用可能提高。但总体而言，大多数车主的保费是下降的。

　　业内普遍认为，此次车险改革意义深远。

　　国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生认为，新规放松了对车险产品的严格管制。从不同车险产品监管模式的效应看，与审批制的严格监管相比，无需备案制或备案制等宽松监管总体上更能激发市场主体的竞争力和创新活力，更好满足消费者个性化的需求。

　　“这次改革顺应了国际车险产品监管的大趋势，逐步放松管制，提升市场效率。”朱俊生说。放松车险定价管制与费率市场化，让保险公司拥有定价权，体现了对市场规律的尊重，顺应了保险市场价格竞争的内生需求，提高了配置资源的效率。

　　专家认为，对于保险机构来说，可转变发展方式，践行高质量发展理念，推动保险业务的结构调整；运用新技术，提升风险识别和定价技术能力，为车险综合改革提供技术保障；提升承保盈利能力，构筑车险市场可持续发展的基础；提高市场细分能力，培育在特定市场的核心竞争力。

　　在朱俊生看来，中国车险费率市场化水平仍有提升空间，如基准纯风险保费主要考虑从车因素，尚未考虑从人因素，定价因子较为单一；附加费用率存在上限；保险公司可自主确定的费率调整系数仅包括自主核保系数与自主渠道系数，且存在上限。因此，可进一步深化费率市场化改革，提升车险市场效率，更好地保护消费者利益。

（文章来源：新华财经）

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