银行敏捷转型的潮流中，在现有银行网点运营中做减法正越来越普遍。智能化服务日益普及的当下，银行业该如何破解横亘在老年人和基本生活服务之间的“数字鸿沟”？

　　金融数字化飞速转型的当下，老年人在使用金融服务的过程中是否应当享有“数字断连”的权利？答案显然是肯定的。

　　近日，某银行支行申请终止营业，因该支行网点毗邻农贸市场，小区人口密集，老年及高龄人员较多，终止营业将无法满足周边居民及商户的金融服务需求被监管驳回。

　　数字化趋势加速银行网点裁撤

　　银行敏捷转型的潮流中，在现有银行网点运营中做减法，正越来越普遍。据统计，上半年，工商银行、农业银行、中国银行【中国银行（BANK OF CHINA，简称BOC，中行）经孙中山先生批准，于1912年2月5日正式成立。】、建设银行、交通银行【交通银行（Bank of Communications，简称BOCOM，交行）始建于1908年，总行设在上海，是中国历史最悠久的国有商业银行之一，也是近代中国的发钞行之一。】、邮储银行等国有大行已有487家银行网点被裁撤，占网点总数的36.95%，裁撤银行网点不仅在大城市【指经济较为发达，人口较为集中的政治、经济、文化中心。】表现突出，在不少地方城市也成为银行业布局的趋势和方向。

　　以工商银行为例，从2018年末到2019年末，其营业网点由16004个减少到15784个，自助银行数量由26786个减少到25895个，ATM机由89646台减少到82191台，ATM交易额更是从10.5万亿元减少至8.3万亿元。

　　银行业为何要裁撤、缩减营业网点？

　　其实原因并不复杂。在电子化、数字化发展的大趋势下，银行为了降低营业成本、提升服务效率、提升同业竞争力，就需要不断加大网上交易量，提高交易离柜率。

　　目前，随着网上交易量的增加，不少银行交易离柜率越来越高，大部分交易行为都可以通过电子渠道线上办理，银行交易行为对营业网点的柜台办理依赖程度越来越低。

　　在2020年金融街【金融街是北京市第一个大规模整体定向开发的金融产业功能区，自1992年建设以来，得到国家和北京市的大力支持。】论坛上，银保监会主席郭树清【郭树清，男，1956年8月生，汉族，内蒙古察右后旗人，研究生学历，法学博士学位。】介绍，我国金融科技应用在许多方面已处于世界前列。移动支付【移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。】、电子清算、网上银行、数字信贷飞速发展。目前银行业离柜交易率已接近90%。在这样的情形下，发展线上交易最大程度满足线上交易需求，是银行业发展趋势和必然选择，选择裁撤网点也就在所难免。

　　顺应行业发展趋势，监管部门也针对性地推出了相应规定。

　　2019年，银保监会发布《关于推进农村商业银行【农村商业银行，简称：农商银行(Rural commercial bank)，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。】坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》。为了确保上述监管政策要求能够在农村商业银行体系有效落地，《意见》专门制定了监测和考核农村商业银行经营定位和金融服务能力的一套指标体系，主要包含了经营定位、金融供给、金融基础设施、金融服务机制等4大类15项指标。在金融基础设施一项中，电子交易替代率是否逐年上升是一项明确的考核指标。

　　网点裁撤不能“一概而论”

　　即便裁撤网点是银行业不得不面临的抉择，但并非所有的网点裁撤都完全符合现实需求。

　　近期，从94岁老人被抬到银行做人脸识别，到80岁老人冒雨用现金交医保被拒，老年人的日常金融服务是近期社会关注热点。

　　这些现象反映出，在现实中，比如现金存储，比如老龄对象等不能使用线上交易的特殊群体，都仍然迫切需要传统柜台交易。

　　家住北京【《北京-中关村》为王持久作词，孙川谱曲，蔡国庆演唱的晚会歌曲，赞美了北京中关村作为电子科技产品的聚集地飞速发展。】亦庄的90岁杨奶奶表示，日常存钱取钱必须去银行，“我不会用手机也担心安全。如果没有了网点，我不知道该怎么办。”湖北【湖北，简称“鄂”，中华人民共和国省级行政区，省会武汉，因位于长江中游、洞庭湖以北，故名湖北。】的胡阿姨则反映，银行推出的手机银行服务字体过小，操作复杂很难“玩转”。

　　在农村、基层社区、小区集中区域等地，小额传统银行网点交易是不可或缺的。有些地方随着银行网点的裁撤，给居民尤其是老龄对象等特殊群体造成不便，也成为不容忽视的公共服务缺位与短板。一位农商银行人士表示，农户和小微企业用信覆盖面逐年上升，需要农商银行提供有效的产品和服务。而电子交易替代率到一定程度后上升是比较困难的，因为有些年纪大的农户高度依赖柜面交易。“从我们的经营情况和客户结构来看，满足这个要求暂时压力不大，但对于某些经营压力大的行社，要满足这些要求可能要进行比较大的调整。”

　　部分银行终止营业被监管驳回也主要是基于这一原因。

　　2019年12月，内蒙古自治区呼伦贝尔银保监分局不予同意阿荣旗【阿荣旗是隶属内蒙古自治区呼伦贝尔市的一个旗，位于大兴安岭东麓，东经122°2′—124°5′、北纬47°56′—49°19′。】农村信用合作联社第二储蓄所终止营业。

　　呼伦贝尔银保监分局称，截至2019年7月末，该储蓄所各项存款余额7737.05万元，日均业务笔数130笔。该储蓄所位于阿荣旗那吉镇【那吉镇位于阿荣旗（阿荣旗位于内蒙古自治区东北部，总面积12063平方千米。】振兴路农贸市场，存款较多、日均业务量较大，承载着农贸市场及周边城乡居民的金融服务，终止营业不利于农贸市场及周边居民便民金融服务。经研究决定不予同意终止营业。

　　服务有温度，裁撤要科学

　　目前，国家有针对性地进行了政策引导。11月24日，国务院办公厅印发《关于切实解决老年人运用智能技术困难实施方案的通知》，该通知要求保留传统金融服务方式。

　　11月26日，人民银行科技司司长李伟在国务院政策例行吹风会上表示，准备从现金管理、支付服务、普惠金融三方面来采取措施，切实提升老年人日常金融服务的可得性和满意度。

　　据了解，目前部分银行业已针对性地推出了相关服务。

　　兴业银行北京安华支行针对老年人举办了以手机银行使用技巧为主题的客户活动，重点邀约网点周边老年客户，活动中通过现场演示、逐一指导，使老年客户了解如何快捷登录手机银行及大部分普通业务的办理路径等。

　　光大手机银行针对老年人使用线上服务的痛点，推出手机银行“简爱版”，对常用功能的页面进行调整与优化，例如放大字体、使用更加鲜明的配色，还针对常用的高频金融服务功能及操作流程进行简化处理，在保障客户账户安全的同时，更加符合老年客户的使用习惯。

　　不过，仅靠推出一些针对老年人的服务并不能从根源解决问题。有业内人士就此表示，对于银行而言，核心问题是，为便利老年人日常生活是否应保留营业网点，这需要从更高的维度通盘考虑，针对不同银行推出不同的引导政策，真正解决目前银行网点布局过于集中、不同银行之间布点不合理不协调的问题。

　　数据显示，截至2019年，我国银业金融机构共有法人机构4607家，网点总数达22.8万个，自助设备共109.4万台。

（文章来源：城市金融报）

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