“不用担心爸妈身体不好不能投保，不用担心保险小白看不懂条款，只要你有医保，它就是挺好的配置。”

　　近日，招商银行【招商银行（China Merchants Bank）1987年成立于深圳蛇口，是中国境内第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，也是中国内地市值第五大的银行、香港中资金融股的八行五保之一。】APP上开售了一款名为“挺好保”的产品，这句话是推出产品的保险公司信美人寿相互保险社(下称信美相互)对产品的介绍。这直指了客户对保险的两大槽点：老年人能买的保险产品太少了，保险产品太复杂了。

　　看起来有点意思的挺好保，全名为“挺好保(长期)一次性给付医疗保险”，虽然名为医疗保险，但并不同于传统的医疗保险。最大的差别在于，它并不是医疗费用报销型保险，而是定额给付型保险。而赔付的条件，只与医疗花费水平有关。

　　也就是说，一旦客户住院治疗相关医疗花费达到一定水平(医保范围内自付5万)，保险公司会一次性赔付合同约定的固定金额10/20/30万。客户拿到这笔理赔款后，也可以随意支配，没有用途限制。

　　而一次性定额赔付的设计，是更接近意外险、重疾险【重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。】或寿险产品的。

　　因此，从保险角度来看，有人说挺好保在产品形态上“四不像”，但这种突破常规的设计，却实现了对于消费者来说的很多便利。具体有哪些便利？相较其它产品，又有哪些不足？保险小记本期就来具体说一说。

　　3年期医疗险：70岁、三高人群可以买

　　先来看看挺好保的产品要素。

　　同时，任何一款医疗险、重疾险产品的“健康告知”也是关键，这块内容代表着保险公司的核保要求，保险公司由此来筛选出符合承保条件的客户。对于客户来说，“健康告知”意味着哪些条件可能会影响自己投保一个保险。这部分信息也需如实填写，如有隐瞒或告知不实，可能影响日后理赔。

　　小记对比了挺好保的健康告知，与支付宝【支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的第三方支付平台，致力于提供“简单、安全、快速”的支付解决方案。】和微保上的热销百万医疗险的健康告知发现，挺好保更严的投保要求在于必须有社保，而第二条的“就医行为和保险情况”以及第四条的“职业范围”，与其它产品相差不多，最关键的差别在于是否患病的内容。

　　而挺好保的一个突破在于，对患有“三高”、甲状腺结节【甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，可随吞咽动作随甲状腺而上下移动，是临床常见的病症，可由多种病因引起。】的人群，不管具体病情严重与否，也敞开了承保的大门。

　　“挺好保”到底好不好？

　　总体看，挺好保产品综合了医疗险和重疾险特性，有很大的创新性，那它到底好不好？小记也将它与医疗险和重疾险做了一个对比(尽管不可比)，供大家参考。

　　亮点：

　　挺好保既然创新融合了医疗险和重疾险，就具有了单纯医疗险或单纯重疾险难以具有的优势。可能有这几点：

　　1、赔付条件易懂，只看医疗花费水平

　　挺好保在理赔环节虽然是一次性的定额给付，但它不像重疾险那样需要以确诊疾病为保险金给付条件。

　　挺好保没有疾病数量和严重程度定义，只需在医保或公费医疗报销后，任意一个保单年度内符合产品约定的个人医保自付费用超过5万即可赔付保额。

　　自付花费到没到5万，消费者自己就能看明白。

　　相较之下，重疾险作为定额给付的产品，其理赔前提是发生了合同约定的重大疾病，但这些疾病定义条款一般人很难看懂，而且保险公司和消费者对于重大疾病的理解也不同，因此现实中重疾险理赔时不时就会出现理赔争议。

　　挺好保用医保范围内的自付医疗花费作为理赔的认定标准，很大可能降低了理赔争议，同时这一设定也符合大众的“治疗费用高=对用户影响重大的疾病”认知。

　　同时，挺好保采用了重疾险一次性定额给付的方式，但不以疾病定义作为给付标准、不限病种，也弥补了重疾险不能穷尽保障所有疾病的缺陷。

　　2、三高也可买，70岁可投保

　　由于三高人群可以投保，被保险人投保年龄可到70岁，挺好保为不少老年人提供了买保险的可能。

　　以往，医疗险、重疾险约定的被保人年龄上限往往是60岁、65岁，到70岁的很少见。即使老年人年龄符合条件，也可能又因保险产品限制三高人群投保而被拒之门外。另外，过往市场上也有一些老年人专属的防癌险提高了承保的年龄范围，但保障的病种仅限于癌症，对于广大老年人来说，保障的局限性是非常明显的。

　　由此，挺好保一定程度上解决了老年人大病保障缺失问题，而这也是符合监管导向、符合社会期待的一大进步。

　　3、保费可负担，且3年不变

　　挺好保产品的一个想法是，年轻人买得起、老年人买得到，“买得起”从价格上来说，有一定体现。

　　以下是以10万元保额对应的每月保费情况，20万/30万保额对应的即是10万保额保费的2倍、3倍。

　　同时，该产品的期限是3年，也就是投保以后，保费3年内不变。如果有了理赔，则保单终止。

　　4、与其它保险不冲突

　　由于挺好保是定额给付型产品，理赔的条件是达到合同约定的条件，即客户住院医疗花费(不含自费项目)达到5万，因此与其它的任何保险产品都不冲突。

　　也就是说，不管消费者是否买了其它医疗险、重疾险等，也不管其它医疗险有没有对自付自费部分报销，都不影响这款产品的理赔。决定它赔付与否的因素，只有被保人的医疗花费水平。

　　5、可享相互制机构会员权益

　　由于信美相互是相互制保险机构，挺好保又是3年期保险产品，因此购买挺好保的客户即成为信美相互的会员，可享受会员权益，参与分配保险机构盈余。

　　同时，还可以享受信美为会员设置的爱心救助账户救助，如会员遭遇重大灾害、意外事故或疾病等不幸，在实施积极自救后，仍面临生活困难，爱心救助账户将向会员及配偶和未成年子女提供慰问和救助。

　　不足：

　　事物都有两面性，挺好保产品既然有好的一面，也会有相对不足之处。

　　1、理赔门槛5万相对较高

　　作为一款医疗险，挺好保的理赔门槛是相对高的，需要客户医保内自付达到5万。

　　相较之下，百万医疗险、惠民保等医疗产品，免赔额大多在1万-2万。当然，挺好保的5万的赔付条件，并不是免赔额，而只是赔付的触发条件。但这仍然显得稍高，被保人可能并不太容易获得理赔款。

　　这意味着，挺好保的保障重点，还是为分担大病发生对于客户的经济影响。

　　2、保障额度最高30万

　　与此同时，与自付5万的这个理赔触发条件相比，挺好保的保障额度还显得稍低。患病后自付达到5万，说明确实是一个大病了，保额最高30万，对于真正覆盖这个大病治疗的花费可能并不一定足够。

　　特别是与这几年火热的“百万医疗险”相比，当客户生病住院真正用到百万保额时，挺好保的保额不高的劣势也会显现。

　　当然，消费者并不能期待用一个保险产品就完全转移支出风险，每个保险都能减轻一些压力，即使在买了挺好保产品后，如果有条件，也还是要买一些其它产品。

　　3、争议：会否“鼓励”过度医疗

　　还有一点隐忧。不同于百万医疗的事后报销性质，挺好保的赔付条件是医疗花费达到一定水平，这个设计是源自简化保险产品、减少理赔复杂性等考虑，但在实际中可能会起到一定的变相地“鼓励”过度医疗的效果。

　　一种不难理解的情况是，客户为了获得保险金，会去尽量争取自付达到5万，特别是那些原本已处于即将达到理赔线的客户。如果正常已经花费了4.8万、4.5万或者4万，再多花几千块钱，就能拿到至少10万~30万元的保险金，客户对这个“过度医疗”的动力是十足的。

　　当然，挺好保还刚上线，是否会出现这种情况还有待观察，但保险公司需要做好准备。信美相互对挺好保设定的赔付条件是“医保内自付金额”达到5万元，在利用医保起到一定控费作用，也表示建立了智能审核系统，可以对医疗行为进行分析，来做好控费。但医保的控费本身也是难题，这对保险公司来说也是个不小的挑战。

　　后记：

　　必须说明的是，没有一款保险产品“既能又能还能”，了解一个产品的相对优势和不足，才更能知晓它是不是适合自己，应该怎么与其它保障搭配。

　　小记认为，正如信美相互说的，挺好保产品在对老年人的保障上是进步的，80后90后不妨为父母考虑一下。特别是65岁到70岁老年人市场供给几乎空白，挺好保至少已经可以提供这些老年人未来3年大的住院医疗费用的保障。

（文章来源：券商中国）

Tags： ?医疗保险也可以支付固定金额吗？ 可以保证三高，可以在70岁时购买，如果您支付50,000，则可以获得补偿。