存款安全关乎千家万户的钱袋子，根据央行要求，11月28日起，所有参加存款保险【存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。】的金融机构都将张贴统一的存款保险标识。而消费者则可以凭借银行有没有张贴存款保险标识，来直观判别在这家银行存款安不安全。南都【在东汉时，南阳是光武帝刘秀发迹之地，故有“南都”“帝乡”之称；明朝初年定都南京，永乐年间迁都北京，南京作为陪都，被称为南都。】记者走访发现，广州多家银行营业网点已在门口、柜台等醒目位置贴上了崭新的“存款保险标识”。

　　什么是存款保障保险？对存款人有何保障？

　　我国一直是个高储蓄国家，近几年来，我国储蓄率【储蓄是广义概念，包括狭义的国内储蓄、国际收支经常账户顺差及外汇储备。】虽然不断下降，但仍居世界第一。管理财投资的途径愈发丰富分流了储蓄存款【储蓄存款是社会公众将当期暂时不用的收入存入银行而形成的存款。】，但对于大部分普通居民而言银行存款依然是不可或缺的理财渠道。

　　从11月28日起，中国人民银行【中国人民银行（The People's Bank Of China，英文简称PBOC），简称央行，是中华人民共和国的中央银行，中华人民共和国国务院组成部门。】授权参加存款保险的金融机构，全面启用存款保险标识。实际上，存款保险制度【存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。】早在2015年就覆盖境内所有法人银行，但政策实施以来，却鲜为人知。公开资料显示，存款保险制度是各国普遍实施的一项金融业基础性制度安排，公开资料显示，世界上已经有140多个国家和地区建立了存款保险制度。我国自2015年5月1日起施行《存款保险条例》，五年来已吸纳全国共4025家受存款保险保障的金融机构。

　　我国存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，可以全额赔付。50万元以上的，将运用存款保险基金促成健康银行对问题银行的收购，将存款人在问题银行的存款转移进健康银行，从而达到保障存款安全的目的。当发生如银行破产、撤销清算、被存款保险基金管理机构接管等情况时，存款人有权要求存款保险基金管理机构用保险基金偿付被保存款。并且条例规定，上述情形发生时，存款保险基金管理机构应当在7个工作日内完成足额偿付。

　　以包商银行【包商银行股份有限公司（简称包商银行）于1998年12月28日经中国人民银行批准设立，前身为包头市商业银行，2007年9月28日经中国银监会批准更名为包商银行，成为区域性股份制商业银行，总部设在包头市，现有员工8000多名。】破产清算【破产清算是指宣告股份有限公司破产以后，由清算组接管公司，对破产财产进行清算、评估和处理、分配。】为例。11月23日，银保监会一纸批复，正式批复包商银行进入破产程序。至此，中国迎来第四家破产银行。央行表示，为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和社会稳定，央行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。央行相关负责人表示，2019年以来，在包商银行风险处置过程中，通过使用存款保险基金和中央银行资金支持，依法实施收购与承接，最大限度保障存款人和客户的合法权益，在防范化解重大金融风险攻坚战中发挥了重要作用。

　　部分消费者可能存有疑惑，存款保险是否需要存款人缴纳保费呢？存款保险作为国家金融安全网【金融安全网，国际上最早是1986年国际清算银行（BIS）提出来的，但此后很长时间世界各国并未对其引起足够的重视。】的一部分，存款人不需要缴纳保费，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。

　　启用存款保险标识有何重要意义？防止恐慌挤兑

　　此前，由于存款保险制度很少有消费者留意到，一旦有银行高管犯罪、经营问题等情况发生，储户就容易恐慌，部分地区有储户挤兑现象发生。所以张贴存款保险标识的必要性，愈发凸显。根据央行数据，我国存款保险已取得长足进步。中小银行的存款市场份额持续上升，截至2020年9月，较制度推出时上升了2.5个百分点。

　　然而对于金融消费者来说，如何识别具有存款保障的金融机构仍具有一定困难。此次全国启用存款保险标识，无疑能让消费者更易判断。“使用存款保险标识是实施存款保险制度的一项重要内容，也是国际上的通行做法。”央行表示，“通过存款保险标识这种直观、醒目、具有公信力的方式，有助于储户特别是金融知识相对匮乏的基层储户更加方便地识别参加存款保险的金融机构，更好地了解其存款受到国家存款保险制度的法律保障，有利于更好地保护存款人和参加存款保险的金融机构的合法权益，进一步提升公众对存款保险制度的认知，有利于维护银行业经营秩序和金融稳定，促进银行业健康发展。”

　　目前，中国人民银行已在其官方网站公布了参加存款保险的金融机构名单，并将定期更新，以供公众查询。

（文章来源：南方都市报）

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